¿Cómo se calcula el “ Saldo sujeto a la tasa de interés ”?

Antecedentes

No pude responder mi pregunta de buscando Money.SE por saldo monto asunto interés cálculo apr — es cierto, probablemente no sabía lo suficiente (o no tenía suficiente contexto) para hacer clic en los enlaces correctos — pero dado eso, la mayoría de las preguntas que encontré fueron sobre cálculos generales de APR y ciertos matices como la contabilidad de los períodos de gracia. Después de llamar a mi banco, descubrí que Saldo sujeto a tasa de interés (o Monto sujeto a tasa de interés ) es más comúnmente conocido como (o mejor dicho, calculado por el método de) Saldo diario promedio . Con ese conocimiento pude responder a mi propia pregunta. Aún así, pensé que publicaría la pregunta (y mi explicación) aquí en caso de que los futuros usuarios se equivoquen como yo, sin saber la terminología adecuada para buscar.

Takeaway (Why This La respuesta podría ser útil para otros)

A veces pensé que tal vez no era factible calcular el BSTIR / ASTIR / ADB a mano, pero después de estas investigaciones parecía no solo factible, sino incluso sencillo calcular estos cosas, una vez familiarizado con los ciclos de facturación y el prorrateo, así como con el manejo de las tarifas .

Respuestas (alto nivel, descriptivo)

El saldo transferido del primer mes mostró menos que el monto real transferido, debido al prorrateo. Es decir, mi transferencia de saldo por Se procesaron $ 2,500 aproximadamente a 1/3 del ciclo de facturación; por lo tanto, los $ 2,500 estaban sujetos a intereses solo durante los últimos 2/3 del ciclo de facturación. Esto hubiera sido más obvio si el campo se hubiera llamado «Aver saldo diario de edad. «) Consulte a continuación los cálculos reales.

El saldo transferido del tercer mes comenzó a disminuir debido al pago ; el pago mínimo se aplica al saldo con la APR más baja (en mi caso, el saldo transferido) mientras que el resto se aplica al saldo con la APR más alta. Esto puede no ser cierto acerca de todas tarjetas de crédito, pero imagino que es muy común. Para verificar, verifique el acuerdo de miembro de su tarjeta o la letra pequeña en su estado de cuenta, o llame al servicio al cliente. Aquí también se aplica el prorrateo, según el día del ciclo de facturación en el que realizó su pago. Consulte los cálculos reales a continuación.

Pero entonces, ¿no debería haber comenzado a disminuir el saldo en el segundo mes? ¿Por qué no se aplicaba el pago mínimo del primer mes al saldo transferido?

Al principio, pensé que tal vez los pagos no se aplicaban a los saldos transferidos o promocionales hasta que transcurría un ciclo de facturación completo (o a partir de entonces se proporcionó la declaración). Sin embargo, este no fue el caso. El saldo transferido del segundo mes sí comenzó a disminuir: pero lo que disminuyó fue una parte oculta (la transferencia de saldo tarifa , oculta porque no estaba sujeta a intereses). Consulte los cálculos reales a continuación.

Respuestas (de bajo nivel, numéricas)

Esta es una tarjeta Visa de recompensas de Amazon.com de Chase.

Declaración 1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

Notas:

• Todos los números anteriores, incluido el número de días en el ciclo de facturación, se transcriben del estado de cuenta real, no se derivan ni calculan (aunque, por supuesto, se reformatean) por mí.
• Cuente siempre de manera inclusiva al contar los días en un rango, p. ej. 10/03 al 13/03 son 4 días.

Entonces, comencemos. La transferencia de saldo se procesó el 11/03. Hasta el final del ciclo de facturación, 01/04, eso es 22 días:

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

Eso significa que el saldo solo estuvo sujeto a intereses durante 22 de los 31 días:

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

¡Los números revisan!

Mes 2

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

Aquí, pagué al menos mi pago mínimo del estado de cuenta anterior ($ 41), que debería haberse aplicado al saldo transferido. Entonces, ¿por qué no? Resulta que sí . El saldo transferido incluye la tarifa de transferencia de saldo , por lo que mi saldo transferido era $ 2,575 y es ahora $ 2,534; sin embargo, dado que la tarifa no está sujeta a intereses ^† mientras que el monto de la transferencia de saldo es , solo el último se muestra debajo de «BSTIR».

Mes 3

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

El pago mínimo del último estado de cuenta fue de $ 68. Nuevamente, pagué al menos esa cantidad, por lo que esa cantidad se aplica al saldo transferido, que, recordemos, era de $ 2,534 (incluida la parte restante de la tarifa de transferencia de saldo), lo que hace que el nuevo saldo transferido sea $ 2,466, a la fecha de pago 16/05.

Y esa fecha de pago es importante, porque ahí es donde entra en juego el método Saldo diario promedio :

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

Tenga en cuenta, nuevamente, que dado que la tarifa no está sujeta a intereses ^† , el BSTIR es de $ 2,500 (no $ 2,534) hasta cae por debajo de $ 2,500.

No necesitamos dibujar un calendario para hacer estos cálculos; solo los estoy dibujando en este caso para que quede claro. Contando inclusive, hay 14 días entre el 02/05 y el 15/05, y 18 días entre el 16/05 y el 02/06, por lo que el saldo diario promedio se calcula de la siguiente manera.

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

¡Los números vuelven a comprobar! ^‡

^† No todas las ofertas de tarjetas de crédito / transferencia de saldo consideran que las tarifas están exentas de intereses. Consulte más abajo para ver un ejemplo de este tipo.

^‡ A diferencia de cualquier impresión que podamos haber obtenido de la escuela primaria (estadounidense, al menos) , 2480.875 no está «más cerca» de 2480.87 ni de 2480.88. En este caso (o quizás en contabilidad, en general; no lo sabría, ya que no tengo experiencia en contabilidad) el valor parece redondeado para la ventaja del cliente.

Más Ejemplos

No todas las tarjetas están exentas de intereses, p. Ej. la tarjeta Mastercard de millas de dividendos de US Airways (Barclays). importa si está intentando reproducir los números en sus estados de cuenta. El siguiente ejemplo también demuestra un caso en el que se creó una nueva cuenta para la transferencia de saldo (en lugar de transferir saldos a una cuenta existente ); Esperaba que las cosas se complicaran con los ciclos de facturación, pero los cálculos siguieron siendo sencillos.

Declaración 1 (Tarjeta diferente)

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 

La transferencia de saldo se procesó el 26/11. Hasta el final del ciclo de facturación, el 06/12, es 11 días. Eso significa que el saldo solo estuvo sujeto a intereses durante 11 de los 30 días:

$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 

(30/11 no es una fecha; se divide en 11 antes de los 30, en caso de que eso no esté claro). Pero espere, ¡eso no es cierto! Eso es porque esta tarjeta considera que la tarifa está sujeta a la tasa de interés. En su lugar, tenemos que hacer:

$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 

Ah, ahí vamos.

Como se mencionó anteriormente, esperaba un cálculo más complejo debido a haber abierto la cuenta el 10/11. Dado que eso es en la mitad del ciclo de facturación, pensé que el denominador debería ser 27 días en lugar de 30 días, de modo que mi BSTIR sería más alto de lo que realmente resultó ser. Quizás otras tarjetas de crédito hagan esto, pero esta tarjeta sí no, en beneficio del cliente.