Vytvořil jsem rozpočet na tento rok; poté, co jsem maximální částku přidělil IRA a 401K (5 500 $ a 18 000 $ pro rok 2015), jsem Uvědomil jsem si, že mám spoustu peněz, které „budu moci použít. Proto jsem se rozhodl, že chci odložit přibližně 4 000 $ měsíčně, abych mohl mít na konci roku téměř 50 000 $.
Napadlo mě, že bych mohl na rok dát své peníze na CD. Vím, že s CD je možné vytvářet žebříková schémata, ale chci v zásadě přispívat na CD každý měsíc, dokud nedospěje. Je to u CD možné, nebo mohu na CD přispět, až se převrátí?
(Je třeba poznamenat, že jsem si vědom (a) toho, že nemohu těžit z výhod úroku kvůli způsobu, jakým bych časem vytvořil účet; na konci semestru bych měl největší výhodu, protože pouze jeden měsíc a při nižším výnosu než CD s vyšším minimálním zůstatkem. Tomu se bohužel mohu vyhnout, pouze pokud bych investoval více předem, což v tuto chvíli nemohu.)
Komentáře
- Vzhledem k tomu, že sazby se budou zvyšovat spíše dříve než později, CD nemusí být právě teď tou nejlepší investicí.
- Věřím, že obecný termín, který ‚ hledáte, je “ CD Systematic Saver “
- V Indii je známá jako Opakovaný vklad a je velmi populární. Dostupné za 6 a více měsíců, pevná částka každý měsíc.
Odpověď
S „normálním“ CD můžete „t, ale zdá se, že některé banky nabízejí CD, kde můžete. Například„ CD s proměnlivou sazbou “na USAA umožňuje probíhající vklady. Také jsem našel United Bank „Saver CD“ , která vyžaduje, abyste nastavili automatické měsíční vklady. Budete muset zkontrolovat nabídky CD každé jednotlivé banky, abyste zjistili, zda takové CD mají. produkt.
Pokud v něm však provádíte průběžné vklady, disk CD se stává méně odlišitelným od spořicího účtu. I když daná banka nabízí „vkladatelný“ disk CD, je možné, že najdete vyšší sazbu na běžném spořicím účtu v jiné bance (zejména online banka nabízející vysoké sazby spořicího účtu). Například CD USAA, které jsem zmínil výše, má APY 0,46%, ale účty s vysokým výnosem na tomto seznamu NerdWallet mají vyšší APY. Takže i když najdete druh CD, který popisujete, mohlo by být lepší stejně použít spořicí účet.
Odpovědět
Nějakou dobu jsem se rozhlédl a našel jednu ve Broadway Federal Bank. Jednu jsem otevřel v loňském roce a s největší pravděpodobností ji obnovím, pokud sazby zůstanou docela konkurenceschopné.
Zde jsou funkce:
- 18měsíční období
- 1,01% APY
- minimální vklad 100 $
- penalizace při výběru (věřím 1% poplatek )
- Minimum pro otevření je 50 $ nebo 100 $ (nejste si jisti přesnou částkou)
Myslím si, že je to skvělá alternativa ke spořicímu účtu, protože možnost výběru na kdykoli poruší účel „uložení“. Tím, že budete penalizováni za výběr s tímto CD, budete odrazeni od výběru, a tedy ve skutečnosti ušetříte.
Největší nevýhodou je, že jsou poměrně malou komunitní bankou a mají pobočky pouze v Los Angeles. Mají také celkem pouze tři pobočky a nemají bankomaty, do kterých můžete vkládat peníze kromě těch, které jsou mimo jejich pobočky. Můžete si však otevřít účet online a provádět elektronické vklady.
Doufám, že to pomůže. Níže jsem zahrnul jejich web.
www.broadwayfederalbank.com
Odpověď
Existuje mnoho finančních důvodů, proč by to banka nechtěla povolit. Když si je zapíšete, neodpoví na vaši otázku „Myslím, že je důležité si uvědomit, proč tradiční CD produkty takové příspěvky neumožňují. Níže jsou uvedeny dva důvody.
- Řekněme, že máte CD s 3% úrokem. A příští měsíc se tržní úroková sazba zvýší a vy si můžete koupit nové CD s 5% úrokem. Na přání si můžete přidat peníze na CD nebo koupit nové CD. S novým vyšším zájmem si pravděpodobně koupíte nové CD. Nyní zvažte případ, kdy úrokové sazby klesnou na 1%. V takovém případě byste se pravděpodobně rozhodli investovat do svého současného CD ve výši 3%. Jinými slovy, na základě vašeho návrhu banka vždy prohraje, protože jste se rozhodli přidat peníze, pouze pokud je to pro vás výhodné. Proto pokud by toto CD bylo aby existovalo, určitě by si muselo vydělat mnohem nižší úrokovou sazbu než tradiční CD, aby to mělo pro banku smysl.
- Krátkodobé CD mají nižší úrokové sazby než dlouhodobé CD. Řekněme tedy, že máte 1 rok CD.Pokud řeknete, že k tomu chcete přidat peníze 6 měsíců, neměli byste získat 1letou úrokovou sazbu, kterou má vaše aktuální CD, měli byste získat něco podobného 6měsíční sazbě, protože tak dlouho trvá zrání CD .
Pokud by banka chtěla takový produkt nabídnout, mohla by hypoteticky vytvořit mechanismy, které by zohledňovaly výše uvedené
- vytváření proměnné úrokové sazby, která by nebyla uzamčena , takže banka efektivně upraví úrokovou sazbu na vašem CD v čase takovým způsobem, který odpovídá motivačním strukturám pro vás i pro ně
- smluvní smlouva, která vás nutí vkládat pevnou částku peněz do každého měsíc [to by eliminovalo obavy 1]
- nabízejte toto CD, ale za mnohem nižší úrokovou sazbu než tradiční CD
A hádejte, jaké tyto typy účtů existují .. . nazývají se spořicí účty . Umožňují pravidelné vklady, ale často mají variabilní úrokové sazby, účtují poplatky, pokud ano neprovádíte pravidelné vklady ani nenabízíte úrokové sazby pod typické CD. Všimněte si, že říkáte, že rozumíte tomu, co je žebřík CD, ale nevysvětlili jste, proč to nechcete dělat. Zní to, jako byste chtěli pohodlí spořícího účtu, ale s vyšší úrokovou sazbou CD. Bohužel se musíte trochu vzdát zájmu, pokud chcete toto pohodlí.
Komentáře
- V Indii se tyto opakující se vklady nazývají úroková sazba stejně jako CD (říkáme tomu Fixní vklad). Ale samozřejmě vyděláváte mnohem méně. Příklad je 3 000 INR za měsíc po dobu 36 měsíců, první 3 splátky jsou úročeny za všech 12 čtvrtletí, poslední 3 splátky jsou úročeny pouze za tyto tři měsíce. Všech 36 splátek plus úroky jsou spláceny po 36 měsících.
Odpověď
Vyzkoušejte „peněžní trh“, platí ze dne na den. V roce 2019 měl Vanguards průměrně 2,14%; sazba se může měnit každý den. Nevím o žádných minimech ve Vanguardu, ale existuje mnoho fondů „peněžního trhu“ a jsem si jist, že mají různá pravidla.