Jak se vypočítá “ zůstatek podléhající úrokové sazbě ”?

Pozadí

Na svoji otázku jsem nemohl odpovědět vyhledávání Money.SE podle zůstatku částky předmět úrok výpočet dub — je pravda, že asi nevím dost (nebo nemám dostatek kontextu) klikat na správné odkazy — ale vzhledem k tomu se většina otázek, které jsem našel, týkala obecných výpočtů RPSN a určitých nuancí, jako je účtování ochranných lhůt. Po zavolání do mé banky jsem zjistil, že Balance Subject To Interest Rate (nebo Částka podléhající úrokové sazbě ) je běžněji známá jako (nebo spíše vypočítáno metodou) Průměrný denní zůstatek . S touto znalostí jsem byl schopen odpovědět na svou vlastní otázku. Přesto jsem si myslel, že tu otázku (a své vysvětlení) pošlu, pokud by budoucí uživatelé mohli tápat, jako já, neznajíc správnou terminologii pro vyhledávání.

Takeaway (Why This Odpověď Může být užitečná pro ostatní)

Občas jsem si myslel, že není možné ručně vypočítat BSTIR / ASTIR / ADB, ale po těchto vyšetřováních se zdálo, že to není jen proveditelné, ale dokonce jednoduché je vypočítat věci, jakmile jste obeznámeni s fakturačními cykly a poměrným rozdělením, stejně jako se zpracováním poplatků .

Odpovědi (na vysoké úrovni, popisné)

Převedený zůstatek za 1. měsíc vykázal méně než skutečná převedená částka z důvodu poměrného rozdělení. To znamená, že můj převod zůstatku 2 500 $ bylo zpracováno přibližně v 1/3 průběhu fakturačního cyklu; proto se o 2 500 $ vztahovalo úroky až během posledních 2/3 zúčtovacího cyklu. (To by bylo zjevnější, kdyby se pole nazývalo „Aver age Daily Balance. „) Skutečné výpočty viz níže.

Převedený zůstatek 3. měsíce se začal snižovat kvůli platbě ; minimální platba se použije na zůstatek s nejnižší RPSN (v mém případě převedený zůstatek), zatímco zbytek se použije na zůstatek s nejvyšší RPSN. To nemusí být pravda o každé kreditní kartě, ale domnívám se, že je to velmi běžné. Chcete-li ověřit, zkontrolujte smlouvu s členem vaší karty nebo drobný tisk na vašem výpisu nebo zavolejte zákaznický servis. I zde platí poměrná sazba, podle dne ve fakturačním cyklu, kdy jste provedli platbu. Aktuální výpočty naleznete níže.

Neměl by však zůstatek klesat ve 2. měsíci? Proč se na převedený zůstatek nevztahuje minimální platba za 1. měsíc?

Zpočátku jsem si myslel, že platby se na převedené nebo propagační zůstatky začaly vztahovat až po uplynutí celého fakturačního cyklu (nebo poté bylo poskytnuto prohlášení). To však nebylo možné. Převáděný zůstatek ve 2. měsíci se začal snižovat: ale to, co se snížilo, byla skrytá část (převod zůstatku poplatek , skrytý, protože nebyl předmětem úroku). Aktuální výpočty viz níže.

Odpovědi (nízké, číselné)

Toto je Chase Amazon.com Rewards Visa Card.

Prohlášení 1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

Poznámky:

• Všechna čísla výše, včetně počet dní ve fakturačním cyklu, jsou přepsány ze skutečného výpisu, neodvozeny ani vypočteny (i když samozřejmě přeformátovány) mnou.
• Při počítání dnů v rozsahu vždy počítejte inkluzivně, např 03/10 až 03/13 je 4 dny.

Takže, pojďme začít. Převod zůstatku byl zpracován 3. 11.. Do konce fakturačního cyklu, 04/01, to je 22 dní:

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

To znamená, že zůstatek byl předmětem úroku pouze za 22 z 31 dnů:

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

Čísla se odhlásí!

2. měsíc

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

Zde jsem zaplatil alespoň svoji minimální platbu z předchozího výpisu (41 $), která se měla vztahovat na převedený zůstatek. Proč to tedy nebylo? Ukázalo se, že ano . Převedený zůstatek zahrnuje poplatek za převod zůstatku , takže můj převedený zůstatek byl 2 575 $ a je nyní 2 534 $; poplatek však nepodléhá úroku ^† , zatímco částka převodu zůstatku je , pouze druhý se zobrazuje pod „BSTIR.“

3. měsíc

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

Minimální platba posledního výpisu byla 68 $. Znovu jsem zaplatil alespoň tuto částku, takže tato částka bude použita na převedený zůstatek, který, připomeňme, byl 2 534 USD (včetně zbývající části poplatku za převod zůstatku), takže nový převedený zůstatek 2 466 USD, ke dni platby, 05/16.

A toto datum platby je důležité, protože právě tam začíná metoda průměrný denní zůstatek :

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

Znovu upozorňujeme, že jelikož poplatek není předmětem úroku ^† , činí BSTIR 2 500 $ (ne 2 534 $) do klesne pod 2 500 $.

Abychom mohli tyto výpočty provádět, nemusíme kreslit kalendář; pro lepší přehlednost je v tomto případě pouze kreslím. Počítáme-li inkluzivně, mezi 05/02 a 05/15 je 14 dní a mezi 05/16 a 06/02 18 dní, takže průměrný denní zůstatek se počítá následovně.

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

Čísla se znovu vydávají! ^‡

^† Ne všechny nabídky převodu kreditní karty / zůstatku považují poplatky osvobozené od úroku. Jeden takový příklad naleznete níže.

^‡ Na rozdíl od zobrazení, která jsme mohli získat ze základní školy (přinejmenším americké) „2480.875 není„ blíže “2480,87 ani 2480,88. V tomto případě (nebo obecně v účetnictví; nevím, protože nemám účetní pozadí) se hodnota jeví jako zaokrouhlená ve prospěch zákazníka.

Další Příklady

Ne všechny karty osvobozují poplatky od úroků, např. US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). U propagačních převodů zůstatku 0 APR to samozřejmě není samozřejmostí, ale to záleží na tom, jestli se pokoušíte reprodukovat čísla na svých výpisech. Následující příklad také ukazuje případ, kdy byl nový účet vytvořen pro převod zůstatku (na rozdíl od převodu zůstatků na stávající účet ); Očekával jsem, že se věci s fakturačními cykly začnou chovat, ale výpočty zůstaly krotké.

Prohlášení 1 (jiná karta)

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 

Převod zůstatku byl zpracován 26. 11.. Do konce fakturačního cyklu, 12. 6., to 11 dní. To znamená, že zůstatek byl úročen pouze 11 z 30 dnů:

$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 

(11/30 není datum; je to 11 rozděleno do 30, v případě, že to není jasné.) Ale počkejte, to se nekontroluje! To proto, že tato karta považuje poplatek za úrokovou sazbu. Místo toho musíme udělat:

$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 

Aha, jdeme na to.

Jak jsem již zmínil, očekával jsem složitější výpočet k otevření účtu 11/10. Vzhledem k tomu, že je to v průběhu fakturačního cyklu, myslel jsem si, že jmenovatel by měl být spíše 27 dní než 30 dní, aby můj BSTIR byl vyšší, než jaký ve skutečnosti vyšel. Možná to dělají jiné kreditní karty; ale tato karta ano ne, ve prospěch zákazníka.