Ich wurde für eine Überweisung von 2.500 USD auf eine Karte genehmigt, und in diesem Monat sah meine Erklärung folgendermaßen aus:
INTEREST CHARGES (APR 2013) -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR* -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 (doesn"t matter) Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 Die folgenden zwei Monate sahen jedoch so aus:
INTEREST CHARGES (MAY 2013) -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR* -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 (doesn"t matter) Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 INTEREST CHARGES (JUN 2013) -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR* -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 (doesn"t matter) Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87
Wie wird der BSTIR berechnet? Warum waren es nicht 2.500 US-Dollar? Warum sinkt es? (Ich stelle mir vor, dass sich das Guthaben auszahlt, aber um welchen Anteil meiner monatlichen Zahlungen?)
* Zinsabhängiges Guthaben Bewerten
Antwort
Hintergrund
Ich konnte meine Frage von nicht beantworten Durchsuchen von Money.SE nach balance Betrag Betreff Interesse Berechnung apr — Zugegeben, ich wusste wahrscheinlich nicht genug (oder hatte nicht genug Kontext), um auf die richtigen Links zu klicken — Aber angesichts dessen waren die meisten Fragen, die ich fand, allgemeine APR-Berechnungen und bestimmte Nuancen wie die Berücksichtigung von Nachfristen. Nachdem ich meine Bank angerufen hatte, stellte ich fest, dass Saldo dem Zinssatz unterliegt (oder ) Der zinsabhängige Betrag ) ist allgemein bekannt as (oder besser gesagt, berechnet nach der Methode von) Average Daily Balance . Mit diesem Wissen konnte ich meine eigene Frage beantworten. Trotzdem dachte ich, ich würde die Frage (und meine Erklärung) hier posten, falls zukünftige Benutzer wie ich herumfummeln könnten, ohne die richtige Terminologie für die Suche zu kennen.
Takeaway (Why This Antwort könnte für andere nützlich sein)
Manchmal dachte ich, es sei vielleicht nicht machbar, BSTIR / ASTIR / ADB von Hand zu berechnen, aber nach diesen Untersuchungen schien es nicht nur machbar, sondern sogar einfach, diese zu berechnen Dinge, die einmal mit Abrechnungszyklen und Aufteilung vertraut waren, sowie mit dem Umgang mit Gebühren .
Antworten (hochrangig, beschreibend)
Der überwiesene Saldo des ersten Monats zeigte aufgrund der Aufteilung weniger als den tatsächlich überwiesenen Betrag. Das heißt, mein Saldotransfer für 2.500 US-Dollar wurden ungefähr 1/3 des gesamten Abrechnungszyklus verarbeitet, daher waren die 2.500 US-Dollar nur während der letzten zwei Drittel des Abrechnungszyklus verzinslich. (Dies wäre offensichtlicher gewesen, wenn das Feld „Aver“ genannt worden wäre Alter Tägliches Guthaben. „) Die tatsächlichen Berechnungen finden Sie weiter unten.
Das übertragene Guthaben des 3. Monats begann aufgrund der Zahlung abzunehmen ;; Die Mindestzahlung wird auf das Guthaben mit dem niedrigsten APR (in meinem Fall das übertragene Guthaben) angewendet, während der Rest auf das Guthaben mit dem höchsten APR angewendet wird. Dies ist möglicherweise nicht der Fall Dies gilt für jede Kreditkarte, aber ich stelle mir vor, dass dies sehr häufig vorkommt. Überprüfen Sie zur Überprüfung Ihre Kartenmitgliedsvereinbarung oder das Kleingedruckte auf Ihrem Kontoauszug oder rufen Sie den Kundendienst an. Die Aufteilung gilt auch hier entsprechend dem Tag im Abrechnungszyklus, an dem Sie Ihre Zahlung getätigt haben. Die tatsächlichen Berechnungen finden Sie weiter unten.
Aber sollte das Guthaben dann nicht im 2. Monat abnehmen? Warum galt die Mindestzahlung für den ersten Monat nicht für das überwiesene Guthaben?
Anfangs dachte ich vielleicht, dass Zahlungen erst nach Ablauf eines vollständigen Abrechnungszyklus (oder) für übertragene Guthaben oder Werbesalden gelten die Erklärung danach wurde zur Verfügung gestellt). Dies war jedoch nicht der Fall. Das übertragene Guthaben des 2. Monats nahm ab. Was jedoch abnahm, war ein versteckter Teil (die Saldotransfer) Gebühr , versteckt, da es nicht verzinslich war). Die tatsächlichen Berechnungen finden Sie weiter unten.
Antworten (auf niedriger Ebene, numerisch)
Dies ist eine Chase Amazon.com Rewards Visa Card.
Erklärung 1
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 Hinweise:
- Alle oben genannten Zahlen, einschließlich der oben genannten Die Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus wird aus der tatsächlichen Abrechnung transkribiert und von mir nicht abgeleitet oder berechnet (obwohl natürlich neu formatiert).
- Zählen Sie immer inklusive, wenn Sie Tage in einem Bereich zählen, zB 03/10 bis 03/13 sind 4 Tage.
Also, fangen wir an. Die Saldotransfer wurde am 03/11 verarbeitet. Bis zum Ende des Abrechnungszyklus 04/01 sind dies 22 Tage:
Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Das bedeutet, dass der Kontostand nur 22 der 31 Tage verzinst wurde:
$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 Die Zahlen werden ausgecheckt!
Monat 2
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 Hier habe ich mindestens meine Mindestzahlung aus dem vorherigen Kontoauszug (41 USD) gezahlt, die für den überwiesenen Restbetrag gelten sollte. Warum also nicht? Es stellte sich heraus, dass es tat . Der übertragene Saldo enthält die Saldotransfergebühr , sodass mein übertragener Saldo 2.575 USD betrug und beträgt jetzt 2.534 USD, da die Gebühr jedoch nicht verzinslich ist † , während der Restbetrag wird nur letzteres unter „BSTIR“ angezeigt.
Monat 3
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 Die Mindestzahlung der letzten Anweisung betrug 68 USD. Wieder habe ich mindestens diesen Betrag gezahlt, sodass dieser Betrag auf das überwiesene Guthaben angewendet wird, das, wie ich mich erinnere, 2.534 USD betrug (einschließlich des verbleibenden Teils der Saldotransfergebühr), sodass das neue überwiesene Guthaben zum Zahlungsdatum 2.466 USD betrug. 05/16.
Und dieses Zahlungsdatum ist wichtig, da hier die Methode Durchschnittliches tägliches Guthaben einsetzt:
Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 Beachten Sie erneut, dass der BSTIR bis zu 2.500 USD (nicht 2.534 USD) beträgt, da die Gebühr nicht verzinslich ist. † Es fällt unter 2.500 US-Dollar.
Wir müssen keinen Kalender zeichnen, um diese Berechnungen durchzuführen. In diesem Fall zeichne ich sie nur, um klar zu sein. Inklusive Zählung liegen zwischen 05/02 und 05/15 14 Tage und zwischen 05/16 und 06/02 18 Tage, sodass der durchschnittliche Tagesguthaben wie folgt berechnet wird.
( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 Die Zahlen werden erneut ausgecheckt! ‡
† Nicht alle Angebote für Kreditkarten- / Kontostandtransfers berücksichtigen zinsfreie Gebühren. Ein solches Beispiel finden Sie weiter unten.
‡ Im Gegensatz zu Eindrücken, die wir möglicherweise von der Grundschule erhalten haben (zumindest Amerikaner) 2480.875 ist weder „näher“ an 2480.87 noch an 2480.88. In diesem Fall (oder vielleicht in der Buchhaltung im Allgemeinen; ich würde es nicht wissen, da ich keinen buchhalterischen Hintergrund habe) scheint der Wert zum Vorteil des Kunden gerundet zu sein.
Weiter Beispiele
Nicht alle Karten sind von Zinsen befreit, z. B. die US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Dies ist natürlich nicht selbstverständlich für Überweisungen mit einem Guthaben von 0 APR, aber es spielt keine Rolle, wenn Sie versuchen, die Zahlen auf Ihren Kontoauszügen zu reproduzieren. Das folgende Beispiel zeigt auch einen Fall, in dem ein neues Konto für die Kontostandübertragung erstellt wurde (im Gegensatz zur Übertragung von Guthaben auf ein vorhandenes Konto) Ich hatte erwartet, dass die Abrechnungszyklen schief gehen würden, aber die Berechnungen blieben zahm.
Anweisung 1 (andere Karte)
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 Die Saldoübertragung wurde am 26.11. verarbeitet. Bis zum Ende des Abrechnungszyklus, 12/06, ist dies“ s 11 Tage. Das heißt, der Saldo war nur 11 der 30 Tage verzinslich:
$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 (30.11. Ist kein Datum; es ist 11 geteilt um 30, falls das nicht klar ist.) Aber warte, das checkt nicht aus! Das liegt daran, dass diese Karte die Gebühr als zinsabhängig betrachtet. Stattdessen müssen wir Folgendes tun:
$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 Ah, los gehts.
Wie bereits erwähnt, erwartete ich eine komplexere Berechnung das Konto am 11/10 eröffnet zu haben. Da dies in der Mitte des Abrechnungszyklus liegt, dachte ich, der Nenner sollte 27 Tage statt 30 Tage betragen, damit mein BSTIR höher ist als er tatsächlich war. Vielleicht tun dies andere Kreditkarten, aber diese Karte tat es nicht zum Vorteil des Kunden.