Giro bancario frente a cheque certificado: ¿cuándo es apropiado utilizar uno u otro?

En los EE. UU., estos términos están cubiertos por la UCC .

Las distinciones entre las diversas formas de giros eran más importantes cuando los períodos de liquidación eran más largos y las opciones de transferencia de dinero limitadas. Hoy en día, estas diversas formas especiales de cheques son anticuadas y, a menos que tenga un requisito específico para hacer lo contrario, seleccione la opción más barata. (Una gran excepción son los cierres de bienes raíces, donde a menudo se le solicita que traiga un cheque certificado debido a requisitos regulatorios o del prestamista).

Del artículo 3 de la UCC, sección 104

(f) » Comprobar » significa (i) un borrador, que no sea giro documental, pagadero a la vista y girado en un banco o (ii) un cheque de caja o cheque de caja. Un instrumento puede ser un cheque aunque esté descrito en su anverso con otro término, como » giro postal. »

(g) » Cheque de caja » significa un giro con respecto al cual el librador y el librado son el mismo banco o sucursales del mismo banco.

(h) » Cheque de cajero » significa un giro librado por un banco (i) en otro banco, o (ii) pagadero en oa través de un banco.

(i) » Cheque de viajero » significa un instrumento que (i) se paga a la vista, (ii) se gira o se paga en un banco o a través de él, (iii) se designa con el término » cheque de viajero » o por un término sustancialmente similar, y (iv) requiere, como condición para el pago, una refirma de una persona cuyo modelo de firma aparece en el instrumento.

Del artículo 3, sección 409

(d) » Cheque certificado » significa un cheque aceptado por el banco por el que se gira. La aceptación puede hacerse como se indica en la subsección (a) o mediante una escritura en el cheque que indique que el cheque está certificado. El librado de un cheque no tiene la obligación de certificar el cheque, y la negativa a certificar no es un rechazo del cheque.

4 GIROS BANCARIOS 4.1 Introducción Un giro bancario es una orden para pagar una suma de dinero a pedido y dirigida por un banquero a sí mismo oa otro banquero y girada en su oficina central o en una sucursal.11 Los giros bancarios son emitidos y luego firmados por dos oficiales firmantes autorizados del banco; uno es una «contrafirma». Una vez “firmados”, los giros bancarios se convierten en una obligación legal del banco firmante y son irrevocables.12

4.2 Detalles requeridos La fecha, el monto a pagar y el nombre del beneficiario deben escribirse en el giro bancario antes de su entrega. . Puede pagarse a un cliente o acreedor. Una vez que se compra el giro bancario, el monto pagado se coloca en una cuenta de reserva especial. Cuando se presentan para el pago, los fondos se retiran o se cobran de esa cuenta.13 El artículo luego se cobra a través del ACSS.

4.3 No es una garantía de pago Aunque los giros bancarios son sustitutos del efectivo, no siempre se pueden convertir cobrar inmediatamente en depósito en el banco del titular14 y no son una garantía de pago. Un banco cobrador debe estar seguro de que las firmas son auténticas y están autorizadas.15 Los fondos no se obtienen hasta la recogida real. Cuanto mayor sea el monto del giro o mayor la distancia geográfica entre el lugar de emisión y el depósito, son factores que pueden incrementar el tiempo de cobro16. Existen muchos dispositivos para descubrir billetes falsos; sin embargo, no existen los dispositivos correspondientes para el descubrimiento de firmas falsificadas o no autorizadas en un giro bancario o cheque certificado.17

5 CHEQUES CERTIFICADOS

5.1 Introducción «Certificación» es el nombre que se le da al marcado de un cheque por parte de un banco para demostrar que su cliente tiene una cuenta existente con fondos suficientes para cubrir el monto retirado.18 La certificación se demuestra mediante una marca en el cheque, generalmente un sello marcado “Certificado” 19. Debe estar firmado por un banco u otra institución financiera.20 Los cheques certificados no son garantía de pago; los artículos que lleven endosos falsificados pueden devolverse hasta por seis años.

5.2 Detalles del pago Los cheques certificados normalmente son emitidos por un cliente habitual del banco21 y pagaderos a un acreedor o endosatario. Se pagan a la vista y se cobran a través de la ACSS. Luego, se carga la cuenta del cliente y el monto se reserva en una cuenta transitoria especial. Cuando se presenta para el pago a través de la ACSS, el monto se carga en esa cuenta.

5.3 Una promesa directa de pago Los tribunales han sostenido que la certificación equivale a una aceptación del cheque por parte del banco y coloca al beneficiario22 en posesión de algo equivalente a dinero en efectivo. No hay diferencia legal en el tratamiento de un cheque certificado a solicitud del cliente del banco y uno certificado a solicitud del beneficiario. Un banco puede rechazar el pago de un cheque certificado, si se puede demostrar que un beneficiario se enriquecería injustamente con el pago.23 Por lo tanto, la certificación es una promesa directa de un banco de pagar, independientemente de la obligación de pago del cliente, incluso donde un banco ha certificado un cheque por error.24

5.4 Se requiere verificación Ya sea que los fondos se depositen directamente mediante giro bancario o cheque certificado, no hay una diferencia apreciable en el riesgo en comparación con los cierres en el pasado.25 Recuerde sin embargo, las instituciones financieras no pueden depositar fondos en una cuenta fiduciaria hasta el siguiente día hábil y, a veces, más tarde si la institución financiera del otro abogado no es una de las instituciones principales o si se gira un cheque contra una cuenta en otra región del país. 26 La verificación de ambos elementos es necesaria ya que la ACSS no garantiza el pago mediante giro bancario o cheque certificado.

Comentarios

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