“金利の対象となる残高”はどのように計算されますか？

背景

からの質問に回答できませんでしたMoney.SEを残高 金額 件名 利息 計算 apr —確かに、正しいリンクをクリックするのに十分な知識がなかった（または十分なコンテキストがなかった）—しかし、それを考えると、私が見つけたほとんどの質問は、一般的なAPR計算と、猶予期間の会計処理などの特定のニュアンスに関するものでした。銀行に電話した後、金利の対象となる残高（または金利の対象となる金額）は、より一般的に知られています平均日次残高として（というよりは、の方法で計算されます）。その知識で私は自分の質問に答えることができました。それでも、将来のユーザーが検索する適切な用語がわからないまま、私のようにぶらぶらする可能性がある場合に備えて、ここに質問（および私の説明）を投稿すると思いました。

要点（なぜこれ回答は他の人にも役立つかもしれません）

BSTIR / ASTIR / ADBを手動で計算するのは現実的ではないと思うこともありましたが、これらの調査の結果、これらを計算することは実行可能であるだけでなく、簡単であるように見えました。 請求サイクルと按分、および料金の処理に慣れたら。

回答（高レベル、説明的）

1か月目の送金残高は、按分のため、実際の送金金額よりも少なくなりました。つまり、 2,500ドルは、請求サイクルの約3分の1で処理されたため、2,500ドルは、請求サイクルの後半の2/3の間のみ利息の対象となりました（このフィールドが「Aver」と呼ばれていれば、これはより明白でした。年齢の日次残高。 “）実際の計算については、以下を参照してください。

3か月目の送金残高は支払いにより減少し始めました。 ;最小の支払いはAPRが最も低い残高（私の場合は転送された残高）に適用され、残りはAPRが最も高い残高に適用されます。これはそうではない場合がありますすべてのクレジットカードについては真実ですが、それは非常に一般的だと思います。確認するには、カード会員契約または明細書の詳細を確認するか、カスタマーサービスに電話してください。お支払いを行った請求サイクルの日に応じて、ここでも按分が適用されます。 実際の計算については以下をご覧ください。

では、 2か月目に残高が減少し始めるべきではないでしょうか。 「最初の月の最低支払い額が送金残高に適用されなかったのはなぜですか？

最初は、請求サイクル全体が経過するまで（または、送金残高またはプロモーション残高に支払いが適用され始めなかったのではないかと思いました）。その後の声明が提供された）。ただし、そうではありませんでした。 2か月目の送金残高は減少し始めました ：しかし、減少したのは隠れた部分でした（残高送金） 料金、対象外であるため非表示） 実際の計算については以下をご覧ください。

回答（低レベル、数値）

これはChaseAmazon.comリワードビザカードです。

ステートメント1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

注：

• 上記のすべての数値（請求サイクルの日数は、実際の明細書から転記されたものであり、私が導出または計算したものではありません（もちろん再フォーマットされていますが）。
• 範囲内の日数をカウントする場合は、常に包括的にカウントします。例 03/10から03/13は 4 日です。

では、始めましょう。残高の送金は03/11に処理されました。請求サイクルの終わりである04/01までは、22日です：

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

つまり、残高は31日間のうち22日間のみ利息の対象となりました：

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

数字が確認されます！

2か月目

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

ここで、少なくとも前の明細書からの最低支払い額（$ 41）を支払いました。これは、送金された残高に適用されるはずです。では、なぜそうしなかったのでしょうか。しました。送金された残高には残高送金手数料が含まれているので、送金された残高は $ 2,575でした。は現在 $ 2,534ですが、手数料は利息の対象ではないため ^† 、残高の送金金額は em>、後者のみが「BSTIR」の下に表示されます。

月3

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

最後のステートメントの最低支払い額は68ドルでした。繰り返しになりますが、少なくともその金額を支払ったので、その金額が転送された残高に適用されます。これは、リコールで、2,534ドル（残高転送料金の残りの部分を含む）であり、支払い日現在、新しい転送された残高は2,466ドルになります。 05/16。

そして、その支払い日は重要です。それは、平均日次残高メソッドが始まる場所だからです：

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

繰り返しになりますが、料金は利息の対象ではないため、 ^† まで、BSTIRは2,500ドル（2,534ドルではありません）です。 2,500ドルを下回ります。

これらの計算を行うためにカレンダーを描画する必要はありません。この場合は、明確にするためにカレンダーを描画しているだけです。包括的に数えると、05/02から05/15までは14日、05/16から06/02までは18日であるため、1日の平均残高は次のように計算されます。

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

番号をもう一度確認してください！ ^‡

^† すべてのクレジットカード/残高移行オファーが手数料を無利子と見なしているわけではありません。そのような例の1つについては、以下を参照してください。

^‡ 小学校から得た印象とは異なり（少なくともアメリカ人） 、2480.875は、2480.87にも2480.88にも「近い」ものではありません。この場合（または、一般的には経理の場合、経理の経歴がないのでわかりません）、値は顧客の利益に丸められているようです。

さらに例

すべてのカードが利息から手数料を免除されるわけではありません。例 USエアウェイズの配当マイルマスターカード（バークレイズ）。これは、プロモーション用の0 APR残高転送ではもちろん問題ではありませんが、 「明細書の数値を再現しようとしている場合は重要です。次の例は、（既存のアカウントに残高を転送するのではなく）残高転送のために新しいアカウントが作成された場合も示しています。 ）;請求サイクルが煩雑になると予想していましたが、計算はそのままでした。

ステートメント1（別のカード）

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 

残高移行は11/26に処理されました。請求サイクルの終わり、12/06まで、それは11日。つまり、残高は30日間のうち11日間のみ利息の対象となりました：

$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 

（11/30は日付ではなく、11分割されています30までに、それが明確でない場合。）しかし、待ってください、それはチェックアウトしません！それは、このカードが料金を金利の対象と見なしているためです。代わりに、次のことを行う必要があります。

$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 

ああ、そこに行きます。

前述のように、計算がもっと複雑になると予想していました。 11/10に口座を開設したことに。それは請求サイクルの途中なので、分母は30日ではなく27日にすべきだと思いました。そうすれば、私のBSTIRは実際の結果よりも高くなります。おそらく他のクレジットカードがこれを行っていますが、このカードはそうしました。そうではなく、顧客の利益になります。