Fiz um orçamento para este ano; depois de contribuir com o máximo para meu IRA e 401K ($ 5.500 e $ 18.000, respectivamente, para 2015), eu percebi que tenho muito dinheiro que poderei usar. Como tal, decidi guardar cerca de US $ 4.000 por mês para ter perto de US $ 50.000 no final do ano.
Eu estava pensando que poderia colocar meu dinheiro em um CD por um ano. Sei que é possível fazer esquemas de escada com CDs, mas quero basicamente contribuir com o CD todos os meses até que ele amadureça. Isso é possível com um CD ou só posso contribuir com um CD quando ele rolar?
(É importante ressaltar que estou ciente de que posso não colher os benefícios dos juros devido à maneira como aumentaria a conta ao longo do tempo; eu teria o maior benefício no final do prazo, por apenas um mês e com um rendimento menor do que um CD com um saldo mínimo maior. Infelizmente, eu só poderia evitar isso se investisse mais adiantado, o que no momento não posso fazer.)
Comentários
- Como as taxas devem subir mais cedo ou mais tarde, o CD pode não ser o melhor investimento no momento.
- Eu acredito que termo geral que você ‘ está procurando é ” Systematic Saver CD ”
- Na Índia, é conhecido como depósito recorrente e é muito popular. Disponível em mais de 6 meses, valor fixo todo mês.
Resposta
Com um CD “normal”, você pode “t, mas alguns bancos parecem oferecer CDs onde você pode. Por exemplo, o” CD de taxa variável “em USAA permite depósitos contínuos. Também encontrei um United Bank “CD de poupança” que exige que você configure depósitos mensais automáticos. Você teria que verificar as ofertas de CD de cada banco individual para ver se eles têm um produto.
No entanto, se você fizer depósitos contínuos nele, um CD se tornará menos distinguível de uma conta poupança. Mesmo que um determinado banco ofereça um CD “depositável”, é concebível que você consiga encontrar uma taxa mais alta em uma conta de poupança simples em outro banco (especialmente em um banco online que ofereça taxas altas em contas de poupança). Por exemplo, o CD USAA que mencionei acima tem um APY de 0,46%, mas as contas de poupança de alto rendimento nesta lista do NerdWallet têm APYs mais altos do que isso. Portanto, mesmo que você possa encontrar o tipo de CD que descreve, pode ser melhor usar uma conta de poupança de qualquer maneira.
Resposta
Procurei por um tempo e encontrei um no Broadway Federal Bank. Abri um no ano passado e provavelmente irei renová-lo se as taxas permanecerem razoavelmente competitivas.
Aqui estão os recursos:
- Prazo de 18 meses
- 1,01% APY
- Depósitos mínimos de $ 100
- Penalizado ao retirar (uma taxa de 1% eu acredito )
- O mínimo para abrir é $ 50 ou $ 100 (não tenho certeza do valor exato)
Eu acho que é uma ótima alternativa para uma conta poupança porque a capacidade de sacar em qualquer momento anula o propósito de “salvar”. Ao ser penalizado para sacar com este CD, você fica desencorajado a sacar e, portanto, realmente economiza.
A maior desvantagem é que eles são um banco comunitário bastante pequeno e só têm filiais em Los Angeles. Eles também têm apenas três agências no total e não têm caixas eletrônicos nos quais você possa fazer depósitos, exceto aqueles fora de suas agências. No entanto, você pode abrir uma conta online e fazer depósitos eletrônicos.
Espero que isso ajude.Eu incluí o site deles abaixo.
www.broadwayfederalbank.com
Resposta
Existem muitos motivos financeiros pelos quais um banco não deseja permitir isso. Embora anotá-los não responde à sua pergunta , Acho importante observar por que os produtos de CD tradicionais não permitem essas contribuições. Abaixo estão dois motivos.
- Digamos que você tenha um CD com 3% de juros. E no próximo mês a taxa de juros do mercado sobe e você pode comprar um novo CD com 5% de juros. Se desejar, você pode adicionar dinheiro ao seu CD ou comprar um novo. Com os novos juros mais altos, você provavelmente comprará o novo CD. Agora considere o caso em que as taxas de juros caem para 1%. Nesse caso, você provavelmente escolheria investir no seu CD atual a 3%. Em outras palavras, sob sua proposta o banco sempre perde, porque você só escolhe adicionar dinheiro quando for benéfico para você. Portanto, se este CD fosse para existir, certamente teria que render uma taxa de juros muito mais baixa do que um CD tradicional para fazer sentido para o banco.
- CDs de curto prazo têm taxas de juros mais baixas do que CDs de longo prazo. um CD de 1 ano.Se você quiser adicionar dinheiro a ele em 6 meses, você não deve obter a taxa de juros de 1 ano que seu CD atual tem, você deve obter algo mais parecido com a taxa de 6 meses, porque é o tempo que o CD leva para vencer .
Se um banco quisesse oferecer tal produto, ele poderia hipoteticamente criar mecanismos para contabilizar o acima
- tornando a taxa de juros variável, não bloqueada , de forma eficaz, o banco consegue ajustar a taxa de juros do seu CD ao longo do tempo de alguma forma que corresponda às estruturas de incentivo para você e eles
- um acordo contratual que o força a colocar uma quantia fixa de dinheiro em cada mês [isso eliminaria a preocupação 1]
- oferecer este CD, mas a uma taxa de juros muito mais baixa do que um CD tradicional
E adivinhe quais tipos de contas existem .. . eles são chamados de contas de poupança . Eles permitem depósitos regulares, mas muitas vezes têm taxas de juros variáveis, cobram taxas se você vc não faça depósitos regulares ou ofereça taxas de juros abaixo de um CD normal. Observe que você diz que entende o que é uma escada de CD, mas não explicou por que não quer fazer isso. Parece que o que você quer é a conveniência de uma conta poupança, mas com a maior taxa de juros de um CD. Infelizmente, você precisa desistir de um pouco de interesse se quiser essa conveniência.
Comentários
- Na Índia, chamamos isso de Depósitos recorrentes, taxa de juros igual ao CD (chamamos de depósito fixo). Mas você ganha muito menos, obviamente. O exemplo é 3000 INR por mês durante 36 meses, as primeiras 3 parcelas rendem juros para todos os 12 trimestres, as últimas 3 recebem juros apenas para esses três meses. Todas as 36 prestações mais juros são reembolsadas após 36 meses.
Resposta
Experimente um “mercado financeiro”, eles pagam dia após dia. Para 2019, o Vanguards “foi em média 2,14%; a taxa pode mudar todos os dias. Não conheço os mínimos no Vanguard, mas existem muitos fundos do” mercado financeiro “e tenho certeza de que eles têm várias regras.