Eu costumava ter uma conta em uma cooperativa de crédito local. Mudei-me e fechei a conta. A cooperativa de crédito me enviou um cheque com meu saldo remanescente e confirmou que a conta foi encerrada. Isso foi há 14 meses.
Na semana passada, alguém tentou me enviar dinheiro via popmoney para essa conta. A cooperativa de crédito reabriu a conta e depositou o dinheiro. Se a cooperativa de crédito não tivesse começado a me enviar por e-mail lixo promocional imediatamente após a reabertura da conta, eu nunca saberia que recebi dinheiro ou que a conta foi reaberta. Na verdade, só aprendi isso porque tentei fazer login em seu banco on-line para cancelar o recebimento de mensagens indesejadas e percebi, para minha surpresa, que não só ainda conseguia fazer login, mas também tinha uma conta aberta com saldo.
Perguntei ao banco por que minha conta estava ativa e o dinheiro pop não foi rejeitado como eu esperava que fosse, e eles me disseram
Sempre que houver um pedido de depósito para uma conta que foi encerrada, por lei devemos reabrir a conta e depositar os fundos.
Que lei são eles referindo-se e qual é a razão disso?
No meu caso, se não fosse pelo lixo eletrônico, eu poderia facilmente nunca ter descoberto sobre ele. De que adianta fechar uma conta se terceiros puderem reabri-la tentando depositar dinheiro nela? Existe uma maneira melhor de destruir completamente uma conta que devo pedir na próxima vez para evitar que isso se repita?
Comentários
- Eu faria um reclamação com o Escritório de Controladoria dos Estados Unidos ou, se aplicável, a agência reguladora estadual.
Resposta
Lá Não existe uma lei federal que obriga a reabrir uma conta encerrada. Eles podem recusar a transferência / devolver o dinheiro ou, opcionalmente, reabrir sua conta para receberem dinheiro (faz mais sentido para eles). No entanto, está em um de seus acordos que eles se reservam o direito de reabrir uma conta encerrada para receber o depósito. Nesse ponto, sua conta se tornará ativa e o saldo pode estar abaixo do limite de saldo mínimo exigido, então você pode ter taxas de manutenção ou de saldo baixo cobradas contra a conta (as cooperativas de crédito têm menos probabilidade de ter essas taxas).
Se você quiser denunciá-los por causa de seu BS, pode pedir-lhes que citem a lei que determina a reabertura de contas encerradas. Provavelmente, eles recorrerão ao seu contrato de membro. Existem pode haver algumas leis estaduais que discutem isso, mas eu não encontrei nada.
Isso tornou-se um problema para alguns clientes de bancos (onde são cobradas taxas sobre o dinheiro que eles não sabiam que tinham) que uma lei foi proposta em setembro de 2013, chamada de Freedom and Mobility in Consumer Banking Act , que basicamente permitiria que o (s) titular (es) da conta reabrissem uma conta encerrada.
ATUALIZAÇÃO: 20 de junho de 2014
Fui em frente e pesquisei as diretrizes do NACHA para transferências ACH (obtive a versão de 2013) Regras e diretrizes corporativas de 2013 .
Estas as linhas fazem referência ao “Artigo 4A”, que é Seção 4A do Código Comercial Uniforme – Transferência de fundos .
Document Pages: OR39-OR40 PDF Pages: 113-114 SECTION 3.8 RDFI"s Right to Transmit Return Entries SUBSECTION 3.8.3 Exceptions to Timing Requirements for Return Entries SUBSECTION 3.8.3.1 Timing Requirements of Return of Credit Entry Subject to Article 4A An RDFI must Transmit a Return Entry relating to a credit Entry subject to Article 4A to its ACH Operator prior to the time the RDFI accepts the credit Entry as provided for under Article 4A, unless: [...] (b) the Receiver"s account has been closed; or [...] Isso significa que se sua conta for realmente encerrada, eles têm uma exceção ao prazo padrão para a emissão de uma entrada de devolução.
Isso significa que se você notificá-los (por escrito) que recusa quaisquer entradas de crédito futuras na conta, eles DEVEM devolva-os.
Em seguida, procurei os códigos do motivo da devolução
Document Page: OR127 PDF Page: 201 Part 4.2 Table of Return Reason Codes Code: R02 Title: Account Closed Description: A previously active account has been closed by action of the customer or the RDFI. RDFI = Recebimento do depósito Instituição financeira
Pelo que entendi, com base nessas diretrizes do NACHA, sua UC não fechou realmente sua conta. Eles o colocam em “espera” ou em algum estado semelhante. Se eles realmente fecharem sua conta, eles deverão emitir uma Entrada de Devolução com o Código R02.
No seu caso, sua UC não cobra nenhuma taxa de manutenção, mas para aqueles que trabalham com bancos, a melhor aposta é notificá-los por escrito que você recusa quaisquer créditos futuros na conta, ou vá em um branch e insiste em fechar totalmente a conta.
Comentários
- Obrigado por sua resposta. I ' pedimos à CU para citar a lei, mas eles ' não responderam (ou fecharam minha conta novamente) ainda. Estava pensando nas contas anteriores que tive, e muitas deles não teriam como entrar em contato comigo mesmo se quisessem, porque todas as minhas informações de contato enquanto eu tinha a conta não são mais válidas.Se isso pudesse acontecer com qualquer conta que ' tive em algum momento do meu passado, devo manter minhas informações de contato atualizadas com todos esses bancos pelo resto da minha vida? Certamente ninguém faz isso.
- A CU respondeu: " Como parte dos regulamentos da Câmara de Compensação Automatizada, as instituições financeiras têm a obrigação de postar todos os itens apresentados se possível para a conta apropriada. "
- Cara, eles estão tão errados … deixe-me editar minha resposta rapidamente