Am fost aprobat pentru un transfer de sold de 2.500 USD către un card, iar în acea lună extrasul meu arăta astfel:
INTEREST CHARGES (APR 2013) -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR* -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 (doesn"t matter) Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 Următoarele două luni, însă, arătau astfel:
INTEREST CHARGES (MAY 2013) -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR* -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 (doesn"t matter) Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 INTEREST CHARGES (JUN 2013) -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR* -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 (doesn"t matter) Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87
Cum se calculează BSTIR? De ce nu a început 2.500 USD? De ce începe să scadă? (Îmi imaginez că soldul este plătit, dar cu ce proporții din plățile mele lunare?)
* Soldul supus dobânzii Evaluare
Răspuns
Fundal
Nu am putut să răspund la întrebarea mea din se caută Money.SE după sold suma subiect dobândă calcul apr — desigur, probabil că nu știam suficient (sau am suficient context) pentru a face clic pe linkurile potrivite — dar având în vedere acest lucru, cele mai multe întrebări pe care le-am găsit au fost despre calculele APR generale și anumite nuanțe, cum ar fi contabilitatea perioadelor de grație. După ce am sunat la banca mea, am aflat că Soldul supus ratei dobânzii (sau Suma supusă ratei dobânzii ) este mai frecvent cunoscută ca (sau mai bine zis, calculat prin metoda) Soldul zilnic mediu . Cu aceste cunoștințe am putut să-mi răspund la propria întrebare. Totuși, m-am gândit că voi posta întrebarea (și explicația mea) aici, în cazul în care utilizatorii viitori ar putea să se descurce așa cum am făcut-o, neștiind terminologia adecvată după care să căutăm.
Takeaway (De ce acest lucru Răspunsul ar putea fi util celorlalți)
Uneori m-am gândit că poate nu este fezabil să calculăm manual BSTIR / ASTIR / ADB, dar după aceste investigații mi s-a părut nu doar fezabil, ci chiar simplu să le calculăm lucruri, cândva familiarizați cu ciclurile de facturare și cu reporizarea, precum și cu gestionarea taxelor .
Răspunsuri (la nivel înalt, descriptiv)
Soldul transferat în prima lună a arătat mai puțin decât suma reală transferată, datorită reporționării. Adică transferul meu de sold pentru 2.500 USD au fost prelucrați la aproximativ 1/3 din parcursul ciclului de facturare; prin urmare, 2.500 USD au fost supuși dobânzii numai în ultimele 2/3 din ciclul de facturare. (Acest lucru ar fi fost mai evident dacă câmpul ar fi fost numit „Aver vârstă Soldul zilnic. „) Consultați mai jos pentru calcularea efectivă.
Soldul transferat în a 3-a lună a început să scadă din cauza plății ; plata minimă se aplică soldului cu cel mai mic TAE (în cazul meu, soldul transferat) în timp ce restul se aplică soldului cu cel mai mare TAE. Este posibil să nu fie adevărat despre fiecare card de credit, dar îmi imaginez că este foarte obișnuit. Pentru a verifica, verificați acordul de membru al cardului sau tipărirea mică pe extras sau apelați serviciul clienți. Proratarea se aplică și aici, în funcție de ziua din ciclul de facturare în care ați efectuat plata. Consultați mai jos pentru calculele efective.
Dar atunci, nu ar trebui ca soldul să fi început să scadă în a doua lună? De ce nu s-a aplicat plata minimă pentru prima lună soldului transferat?
Inițial, m-am gândit probabil că plățile nu au început să se aplice soldurilor transferate sau promoționale decât după ce a trecut un ciclu complet de facturare (sau declarația ulterioară a fost furnizată). Cu toate acestea, acest lucru nu a fost cazul. Soldul transferat în a doua lună a început să scadă: dar ceea ce a scăzut a fost o parte ascunsă (transferul de sold comision , ascuns pentru că nu a făcut obiectul dobânzii). Consultați mai jos pentru calculele efective.
Răspunsuri (nivel scăzut, numeric)
Acesta este un card Visa Chase Amazon.com Rewards.
Declarație 1
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 Note:
- Toate numerele de mai sus, inclusiv numărul de zile din ciclul de facturare, sunt transcrise din extrasul real, nu derivat sau calculat (deși bineînțeles reformatat) de mine.
- Numărați întotdeauna inclusiv atunci când numărați zile într-un interval, ex 03/10 – 03/13 are 4 zile.
Deci, să începem. Transferul de sold a fost procesat în 03/11. Până la sfârșitul ciclului de facturare, 04/01, respectiv „22 de zile:
Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Aceasta înseamnă că soldul a fost supus dobânzii doar 22 din cele 31 de zile:
$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 Numerele verifică!
Luna 2
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 ici, am plătit cel puțin plata minimă din extrasul anterior (41 USD), care ar fi trebuit să se aplice soldului transferat. Deci, de ce nu l-ați făcut? Se pare că a făcut-o . Soldul transferat include comisionul de transfer al soldului , deci soldul meu transferat a fost de $ 2.575 și este acum 2.534 USD; totuși, deoarece comisionul nu este supus dobânzii † în timp ce suma transferului de sold este , numai acesta din urmă apare sub „BSTIR.”
Luna 3
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 Plata minimă a ultimului extras a fost de 68 USD. Din nou, am plătit cel puțin suma respectivă, astfel încât această sumă să fie aplicată soldului transferat, care, amintim, a fost de 2.534 USD (inclusiv partea rămasă din comisionul de transfer al soldului), făcând ca noul sold transferat să fie de 2.466 USD, începând cu data plății, 16.05.
Și acea dată a plății este importantă, deoarece în acest caz apare metoda Soldul zilnic mediu :
Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 Rețineți, din nou, că, din moment ce comisionul „nu este supus dobânzii † , BSTIR este de 2.500 USD (nu 2.534 USD) până scade sub 2.500 USD.
Nu este nevoie să desenăm un calendar pentru a face aceste calcule; eu doar le desenez în acest caz pentru a fi clar. Numărând inclusiv, există 14 zile între 05/02 și 05/15 și 18 zile între 16/05 și 06/02, deci soldul zilnic mediu este calculat după cum urmează.
( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 Numerele verifică din nou! ‡
† Nu toate cardurile de credit / ofertele de transfer de sold consideră că taxele sunt scutite de dobândă. Vedeți mai jos mai jos pentru un astfel de exemplu.
‡ Spre deosebire de orice impresii pe care le-am putut obține de la școala generală (cel puțin americană) , 2480.875 nu este nici „mai aproape” de 2480.87 și nici de 2480.88. În acest caz (sau poate în contabilitate, în general; nu aș ști, deoarece nu am o experiență contabilă), valoarea pare rotunjită în avantajul clientului.
În continuare Exemple
Nu toate cardurile scutesc comisioanele de dobândă, de exemplu US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Acest lucru nu contează desigur pentru transferurile promoționale de sold 0 APR, dar contează dacă încercați să reproduceți numerele din extrasele dvs. Exemplul următor demonstrează, de asemenea, un caz în care a fost creat un nou cont pentru transferul de sold (spre deosebire de transferul soldurilor către un cont existent ); Mă așteptam ca lucrurile să devină înșelătoare cu ciclurile de facturare, dar calculele au rămas subțiri.
Declarația 1 (Card diferit) „>
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 Transferul de sold a fost procesat în 26.11. Până la sfârșitul ciclului de facturare, 12.06, că„ s 11 zile. Asta înseamnă că soldul a fost supus dobânzii doar pentru 11 din cele 30 de zile:
$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 (30.11 nu este o dată; este 11 divizat până la 30, în cazul în care „nu este clar.) Dar așteptați, nu se verifică! Asta pentru că acest card consideră comisionul supus ratei dobânzii. În schimb, trebuie să facem:
$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 Ah, iată.
Așa cum am menționat anterior, mă așteptam la un calcul mai complex datorat la deschiderea contului în data de 11/10. Întrucât acest lucru este parcurs pe parcursul ciclului de facturare, am crezut că numitorul ar trebui să fie de 27 de zile mai degrabă decât de 30 de zile, astfel încât BSTIR-ul meu să fie mai mare decât ceea ce a ieșit de fapt. Poate că alte carduri de credit fac acest lucru; nu, în avantajul clientului.