Am făcut un buget pentru acest an; după ce am contribuit cu maxim la IRA și 401K (5.500 USD, respectiv 18.000 USD, pentru 2015) Mi-am dat seama că am o mulțime de bani pe care o voi putea folosi. Ca atare, am decis că vreau să aloc aproximativ 4.000 USD pe lună, astfel încât să pot avea aproape 50.000 USD la sfârșitul anului.
Mă gândeam că aș putea pune banii într-un CD timp de un an. Știu că este posibil să faci scheme de scări cu CD-uri, dar vreau să contribuie practic la CD în fiecare lună până când se maturizează. Este posibil acest lucru cu un CD sau pot contribui la un CD doar când se răstoarnă?
(De remarcat, sunt conștient că este posibil să nu profitez de avantajele dobânzii datorită modului în care aș crește contul în timp; aș avea cel mai mare beneficiu la sfârșitul termenului, pentru doar o lună și la un randament mai mic decât un CD cu un sold minim mai mare. Din păcate, aș putea evita acest lucru doar dacă aș investi mai mult în avans, ceea ce în acest moment nu pot face.)
Comentarii
- Deoarece ratele vor crește mai devreme decât mai târziu, este posibil ca CD-ul să nu fie cea mai bună investiție în acest moment.
- Cred că termenul general pe care îl căutați ‘ este ” CD de economisire sistematică ”
- În India, este cunoscut sub numele de Depozit Recurent și este foarte popular. Disponibil în peste 6 luni, sumă fixă în fiecare lună.
Răspuns
Cu un CD „normal” puteți „t, dar unele bănci par să ofere CD-uri unde puteți. De exemplu,” CD cu rată variabilă „de la USAA permite depuneri în curs. Am găsit și un United Bank „CD de economisire” care necesită configurarea depozitelor lunare automate. Trebuie să verificați ofertele de CD-uri ale fiecărei bănci individuale pentru a vedea dacă au asemenea un produs.
Cu toate acestea, dacă efectuați depozite în curs către acesta, un CD devine mai puțin diferențiat de un cont de economii. Chiar dacă o anumită bancă oferă un CD „depozibil”, este posibil să fiți capabil să găsiți o rată mai mare pe un cont simplu de economii la o altă bancă (în special o bancă online care oferă rate ridicate ale contului de economii). De exemplu, CD-ul USAA pe care l-am menționat mai sus are un APY de 0,46%, dar conturile de economii cu randament ridicat din această listă NerdWallet au APY mai mari decât acesta. Deci, chiar dacă puteți găsi tipul de CD pe care îl descrieți, ar fi mai bine să folosiți oricum un cont de economii.
Răspundeți
M-am uitat o vreme în jur și am găsit unul la Broadway Federal Bank. Am deschis unul anul trecut și cel mai probabil îl voi reînnoi dacă ratele rămân destul de competitive.
Iată caracteristicile:
- Termen de 18 luni
- 1,01% APY
- Depozite minime de 100 USD
- Penalizate la retragere (o taxă de 1% cred )
- Minimul de deschidere este de 50 USD sau 100 USD (nu sunt sigur suma exactă)
Cred că „este o alternativă excelentă la un cont de economii, deoarece capacitatea de a vă retrage la oricând învinge scopul „salvării”. Dacă sunteți penalizați să vă retrageți cu acest CD, vă descurajează să vă retrageți și, prin urmare, economisiți.
Cel mai mare dezavantaj este că sunt o bancă comunitară destul de mică și au sucursale doar în Los Angeles. De asemenea, au doar trei sucursale în total și nu au bancomate în care puteți face depozite în afară de cele din afara sucursalelor lor. Cu toate acestea, puteți deschide un cont online și puteți efectua depuneri electronice.
Sper că acest lucru vă va ajuta. Am inclus site-ul lor de mai jos.
www.broadwayfederalbank.com
Răspuns
Există numeroase motive financiare pentru care o bancă nu ar dori să permită acest lucru. În timp ce notați nu răspunde la întrebarea dvs. , Cred că este important să observăm de ce produsele CD tradiționale nu permit astfel de contribuții. Mai jos sunt două motive.
- Spuneți că aveți un CD cu 3% dobândă. Și apoi luna viitoare rata dobânzii pe piață crește și puteți cumpăra un CD nou cu o dobândă de 5%. După dorința dvs., puteți alege să adăugați bani la CD-ul dvs. sau să cumpărați un CD nou. Cu noul interes mai mare, probabil că veți cumpăra noul CD. Acum luați în considerare cazul în care ratele dobânzilor scad la 1%. În acest caz, ați alege probabil să investiți în CD-ul dvs. actual la 3%. Cu alte cuvinte, în baza propunerii dvs., banca pierde întotdeauna, deoarece alegeți să adăugați bani numai atunci când vă este benefic pentru dvs. Prin urmare, dacă acest CD ar fi pentru a exista, cu siguranță ar trebui să câștige o rată a dobânzii mult mai mică decât un CD tradițional pentru a avea sens pentru bancă.
- CD-urile pe termen scurt au rate ale dobânzii mai mici decât CD-urile pe termen lung. Deci, spuneți că aveți un CD de 1 an.Dacă spuneți că doriți să adăugați bani la el în 6 luni, nu ar trebui să obțineți rata dobânzii de 1 an pe care o aveți CD-ul actual, ar trebui să obțineți ceva mai mult ca rata de 6 luni, deoarece acesta durează CD-ul până la maturitate .
Dacă o bancă ar dori să ofere un astfel de produs, ar putea crea ipotetic mecanisme care să țină cont de cele de mai sus
- făcând variabila rata dobânzii, nu blocată , atât de eficient, banca ajunge să ajusteze rata dobânzii pe CD-ul dvs. de-a lungul timpului într-un fel care să se potrivească structurilor de stimulare atât pentru dvs., cât și pentru ei.
- un acord contractual care vă obligă să puneți o sumă fixă de bani în fiecare lună [acest lucru ar elimina îngrijorarea 1]
- oferiți acest CD, dar la o rată a dobânzii mult mai mică decât un CD tradițional
Și ghiciți ce există aceste tipuri de conturi .. . sunt denumite conturi de economii . Permit depuneri regulate, dar au adesea rate ale dobânzii variabile, percep taxe dacă Nu faceți depozite regulate sau oferiți rate ale dobânzii sub un CD tipic. Rețineți că spuneți că înțelegeți ce este o scară de CD, dar nu ați explicat de ce nu doriți să o faceți. Se pare că ceea ce doriți este confortul unui cont de economii, dar cu rata mai mare a dobânzii unui CD. Din păcate, trebuie să renunțați la un pic de interes dacă doriți această comoditate.
Comentarii
- În India numim aceste Depozite Recurente, rata dobânzii la fel ca CD-ul (îl numim Depozit fix). Dar câștigi mult mai puțin, evident. Exemplul este de 3000 INR pe lună timp de 36 de luni, primele 3 rate obțin dobândă pentru toate cele 12 trimestre, ultimele 3 obțin dobândă doar pentru acele trei luni. Toate cele 36 de rate plus dobânzile sunt rambursate după 36 de luni.
Răspuns
Încercați o „piață monetară”, plătesc din zi în zi. Pentru 2019, Vanguards a avut în medie 2,14%; rata se poate schimba în fiecare zi. Nu știu niciun minim la Vanguard, dar există multe fonduri „pe piața monetară” și sunt sigur că au diverse reguli.