Jag har gjort en budget för i år. Efter att ha bidragit med max till min IRA och 401K (5 500 $ respektive 18 000 $ för 2015) har jag insåg att jag har mycket pengar som jag kommer att kunna använda. Som sådan har jag bestämt att jag vill lägga bort cirka 4 000 dollar per månad så att jag kan ha nära 50 000 dollar i slutet av året.
Jag tänkte att jag kunde lägga mina pengar på en CD i ett år. Jag vet att det är möjligt att göra stegscheman med CD-skivor, men jag vill i princip bidra till CD-skivan varje månad tills den mognar. Är det möjligt med en CD, eller kan jag bara bidra till en CD när den rullar över?
(Observera att jag är medveten om att jag kanske inte kommer att dra nytta av räntor på grund av hur jag skulle växa kontot över tiden; jag skulle ha störst nytta i slutet av perioden, för bara en månad och med lägre avkastning än en CD med högre minimisaldo. Tyvärr kunde jag bara undvika detta om jag skulle investera mer i förväg, vilket jag för närvarande inte kan göra.)
Kommentarer
- Eftersom priserna kommer att öka snarare än senare, kanske CD inte är den bästa investeringen just nu.
- Jag tror att allmän term som du ’ du letar efter är ” Systematic Saver CD ”
- I Indien är det känt som återkommande insättning och är mycket populärt. Finns i 6+ månader, fast belopp varje månad.
Svar
Med en ”normal” CD kan du ”t, men vissa banker verkar erbjuda CD-skivor där du kan. Till exempel tillåter” CD med variabel ränta ”vid USAA pågående insättningar. Jag hittade också en United Bank ”sparare CD” som kräver att du ställer in automatiska månatliga insättningar. Du måste kontrollera varje enskild banks CD-erbjudanden för att se om de har sådana en produkt.
Om du gör löpande insättningar på den blir en CD dock mindre urskiljbar från ett sparkonto. Även om en given bank inte erbjuder en ”insättningsbar” CD, kan du tänkas kunna hitta en högre ränta på ett vanligt sparkonto hos en annan bank (särskilt en onlinebank som erbjuder höga sparekontosatser). Till exempel har USAA-CD: n som jag nämnde ovan en APY på 0,46%, men de höga avkastningskontona på denna NerdWallet-lista har högre APY än det. Så även om du hittar den typ av CD du beskriver, kan det vara bättre att bara använda ett sparkonto ändå.
Svar
Jag har tittat runt en stund och hittat en på Broadway Federal Bank. Jag öppnade en förra året och kommer sannolikt att förnya den om räntorna förblir ganska konkurrenskraftiga.
Här är funktionerna:
- 18 månaders sikt
- 1,01% APY
- Minst 100 $ insättningar
- Straffas vid uttag (en avgift på 1% tror jag )
- Minimum att öppna är $ 50 eller $ 100 (inte säker på det exakta beloppet)
Jag tycker att det är ett bra alternativ till ett sparkonto eftersom möjligheten att ta ut kl. när som helst besegrar syftet med ”spara”. Genom att bli straffad för att dra ut med den här CD: n, är du avskräckt från att dra ut och därmed faktiskt spara.
Den största nackdelen är att de är en ganska liten community-bank och bara har filialer i Los Angeles. De har också bara tre filialer totalt och har inga bankomater som du kan göra insättningar förutom de utanför deras filialer. Du kan dock öppna ett konto online och göra elektroniska insättningar.
Hoppas det hjälper. Jag inkluderade deras webbplats nedan.
www.broadwayfederalbank.com
Svar
Det finns många ekonomiska skäl till varför en bank inte vill tillåta detta. Medan du antecknar dem svarar du inte på din fråga Jag tycker att det är viktigt att notera varför traditionella CD-produkter inte tillåter sådana bidrag. Nedan följer två skäl.
- Anta att du har en CD som ger 3% ränta. Och nästa månad stiger marknadsräntan och du kan köpa en ny CD med 5% ränta. Under din önskan kan du välja att lägga pengar på din CD eller köpa en ny CD. Med det nya högre intresset kommer du förmodligen att köpa den nya CD: n. Tänk nu på fallet där räntorna sjunker till 1%. I så fall skulle du sannolikt välja att investera i din nuvarande CD till 3%. Med andra ord, under ditt förslag förlorar banken alltid, eftersom du bara väljer att lägga till pengar när det är till nytta för dig. Om denna CD var för att existera skulle det säkert behöva tjäna en mycket lägre ränta än en traditionell CD för att vara vettigt för banken.
- Kortfristiga CD-skivor har lägre räntor än långa CD-skivor. Så säg att du har en 1 års CD.Om du säger att du vill lägga till pengar till det om 6 månader, borde du inte få den 1-åriga räntan som din nuvarande CD har, du borde få något mer som 6-månadersräntan, för det är hur lång tid det tar för CD: n att mogna .
Om en bank vill erbjuda en sådan produkt kan de hypotetiskt skapa mekanismer för att ta hänsyn till ovanstående
- vilket gör räntan variabel, inte låst i , så effektivt får banken justera räntan på din CD genom tiden på något sätt som matchar incitamentsstrukturer för både dig och dem
- ett avtalsavtal som tvingar dig att lägga en fast summa pengar i varje månad [detta skulle eliminera oro 1]
- erbjuda denna CD men till en mycket lägre ränta än en traditionell CD
Och gissa vad dessa typer av konton finns .. . de kallas sparkonton . De tillåter regelbundna insättningar, men har ofta rörliga räntor, ta ut avgifter om du du gör inte regelbundna insättningar eller erbjuder räntor under en vanlig CD. Observera att du säger att du förstår vad en CD-stege är, men du har inte förklarat varför du inte vill göra det. Det låter som att det du vill ha är bekvämligheten med ett sparkonto men med en högre CD-ränta. Tyvärr måste du ge upp lite intresse om du vill ha denna bekvämlighet.
Kommentarer
- I Indien kallar vi dessa återkommande insättningar, räntesats samma som CD (vi kallar det fast insättning). Men du tjänar uppenbarligen mycket mindre. Exempel är 3000 INR per månad i 36 månader, de första 3 delarna får ränta för alla 12 kvartalen, de senaste 3 får bara ränta för de tre månaderna. Alla 36 delbetalningar plus ränta betalas tillbaka efter 36 månader.
Svar
Prova en ”penningmarknad”, de betalar från dag till dag ut. För 2019 var Vanguards i genomsnitt 2,14%. Räntan kan ändras varje dag. Jag är inte medveten om några minimum på Vanguard men det finns många ”penningmarknadsfonder” och jag är säker på att de har olika regler.