Hur beräknas “ Saldo för ränta ”?

Bakgrund

Jag kunde inte svara på min fråga från söker efter Money.SE efter balans belopp ämne intresse beräkning apr — visst visste jag förmodligen inte tillräckligt (eller hade tillräckligt med sammanhang) för att klicka på de högra länkarna — men med tanke på det, de flesta frågor jag hittade handlade om allmänna APR-beräkningar och vissa nyanser som redovisning av betalningsperioder. Efter att ha ringt min bank fick jag reda på att Balanserad med ränta (eller Belopp som är föremål för ränta ) är mer känt som (eller snarare beräknat med metoden) Genomsnittlig daglig saldo . Med den kunskapen kunde jag svara på min egen fråga. Ändå trodde jag att jag skulle lägga upp frågan (och min förklaring) här om framtida användare skulle kunna fumla runt som jag, utan att veta den rätta terminologin att söka efter.

Takeaway (Why This Svaret kan vara användbart för andra)

Ibland trodde jag att det kanske inte var möjligt att beräkna BSTIR / ASTIR / ADB för hand, men efter dessa undersökningar verkade det inte bara genomförbart utan till och med enkelt att beräkna dessa saker, en gång bekant med faktureringscykler och proportioner, samt hantering av avgifter .

Svar (högnivå, beskrivande)

Den överförda saldot för den första månaden visade mindre än det faktiska överförda beloppet på grund av förhållande. Det vill säga min balansöverföring för 2500 dollar bearbetades ungefär 1/3 av vägen genom faktureringscykeln. Därför var $ 2500 endast föremål för ränta under de senare 2/3 av faktureringscykeln. (Detta skulle ha varit mer uppenbart om fältet hade kallats ”Aver ålder Dagsaldo. ”) Se nedan för faktiska beräkningar.

Den överförda saldot för den tredje månaden började minska på grund av betalning ; minsta betalning tillämpas på saldot med lägsta APR (i mitt fall det överförda saldot) medan resten tillämpas på saldot med högsta APR. Detta kanske inte är sant om varje kreditkort, men jag föreställer mig att det är väldigt vanligt. Kontrollera ditt kortmedlemsavtal eller det finstilta på ditt kontoutdrag eller ring kundtjänst. Prorating gäller också här, beroende på dagen i faktureringscykeln du gjorde din betalning. Se nedan för faktiska beräkningar.

Men skulle inte balansen börja sjunka under 2: a månaden? Varför gällde inte den minsta betalningen för den första månaden det överförda saldot?

Inledningsvis trodde jag kanske att betalningar inte började tillämpas på överförda eller marknadsförda saldon förrän efter att en fullständig faktureringsperiod förflutit (eller uttalandet lämnades därefter). Detta var dock inte fallet. Den andra månadens överförda saldo började minska: men det som minskade var en dold del (balansöverföringen avgift , dolt eftersom det inte var föremål för ränta). Se nedan för faktiska beräkningar.

Svar (låg nivå, numeriskt)

Detta är ett Chase Amazon.com-belöningskort.

Uttalande 1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

Anmärkningar:

• Alla siffror ovan, inklusive antal dagar i faktureringscykeln, transkriberas från det faktiska uttalandet, inte härledda eller beräknade (men naturligtvis omformaterade) av mig.
• Räkna alltid inklusive när du räknar dagar i ett intervall, t.ex. 03/10 till 03/13 är 4 dagar.

Så, låt oss komma igång. Balansöverföringen bearbetades den 03/11. Till slutet av faktureringscykeln, 04/01, att ”s 22 dagar:

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

Det betyder att saldot endast var föremål för ränta i 22 av de 31 dagarna:

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

Siffrorna checkar ut!

Månad 2

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

Här betalade jag åtminstone min minsta betalning från det tidigare kontoutdraget ($ 41), som borde ha tillämpats på det överförda saldot. Så varför gjorde det inte? Visade sig att det gjorde . Det överförda saldot inkluderar saldoöverföringsavgiften , så mitt överförda saldo var $ 2.575 och är nu $ 2.534, men eftersom avgiften inte är föremål för ränta ^† medan balansöverföringsbeloppet är , endast den senare visas under ”BSTIR.”

Månad 3

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

Minsta betalning för det senaste uttalandet var $ 68. Återigen betalade jag åtminstone det beloppet, så att det beloppet appliceras på det överförda saldot, vilket, påminnelse, var $ 2534 (inklusive den återstående delen av balansöverföringsavgiften), vilket gjorde det nya överförda saldot $ 2466, per betalningsdagen, 05/16.

Och det betalningsdatumet är viktigt eftersom det är där metoden Genomsnittlig daglig saldo börjar:

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

Observera återigen att eftersom avgiften inte är föremål för ränta ^† är BSTIR 2500 $ (inte 2534 $) tills det faller under 2 500 dollar.

Vi behöver inte rita en kalender för att göra dessa beräkningar. Jag ritar bara dem i det här fallet för att vara tydlig. Om man räknar med ingår det 14 dagar mellan 05/02 och 05/15 och 18 dagar mellan 05/16 och 06/02, så det genomsnittliga dagliga saldot beräknas enligt följande.

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

Siffrorna kolla igen! ^‡

^† Inte alla kreditkorts- / balansöverföringserbjudanden tar hänsyn till avgifter som är undantagna från ränta. Se vidare nedan för ett sådant exempel.

^‡ Till skillnad från alla intryck vi kan ha fått från grundskolan (åtminstone amerikansk) 2480.875 är varken ”närmare” 2480,87 eller 2480,88. I det här fallet (eller kanske i redovisningen i allmänhet; jag skulle inte veta det, eftersom jag inte har en redovisningsbakgrund) verkar värdet avrundas till kundens fördel.

Ytterligare Exempel

Inte alla kort undantar avgifter från ränta, t.ex. US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Detta spelar ingen roll för reklam 0 APR balansöverföringar, men det är spelar någon roll om du försöker reproducera siffrorna i dina uttalanden. Följande exempel visar också ett fall där ett nytt konto skapades för balansöverföringen (i motsats till att överföra saldon till ett befintligt konto ); Jag hade förväntat mig att saker och ting skulle bli smutsiga med faktureringscykler, men beräkningarna förblev tama.

Uttalande 1 (olika kort) ”>