Jag har sparat mycket men inte tillräckligt med pengar för en bil … Jag vill köpa en nissan versa som är ~ 13000 utanför dörren. Jag har ~ 11000 som jag kan sätta på en utbetalning så jag är bara blyg för det fulla priset rätt …
Min fråga är att om jag närmar mig banken och säger ”hej (titta på mitt konto), är jag villig att lägga ner 11k för ett 13k-lån på en tillgång som kommer att avskrivas till ~ 11k det första året i utbyte mot en great ränta (något som 1- 4%).
Banken får i princip en stor lågriskmöjlighet här … Saknar jag något? Min kreditpoäng är 800 något … men jag är ung och har inte mycket historia eller skuld (vilket tydligen är en dålig sak?)
Jag letar efter ett svar för att se om detta kommer att minska min eller om det inte ens spelar någon roll hur mycket jag lägger ner. Dessutom letar jag efter någon som hindrar mig från att säga this whole deal is cray-cray because... om det finns en anledning.
Svar
Kan du sänka din ränta? Prata med långivaren. Kanske. Antagligen inte. Räntan återspeglar deras uppfattning om hur stor risk de tar med lånet.
Men om allt du lånar är $ 2000, kommer besparingarna som du kan få ut av någon justering av räntan inte vara så betydelsefulla. Visst, det skulle vara trevligt, men det kommer inte att vara tillräckligt för att göra eller bryta ditt beslut att köpa den här bilen. De stora besparingarna blir att du betalar ränta på ett mycket mindre lån, vilket innebär att du kan minska dina betalningar och / eller betala av det snabbare. TILL ATT EFTER BILSPRIS HAR NAGLats – annars kommer de att höja inköpspriset för att täcka kostnaden för att erbjuda dig ett uppenbarligen billigt lån.
Kommentarer
- Jag har helt förbisett det enkla faktum! och ja, som en allmän regel vill jag bara komma till återförsäljaren med ett förut godkänt lån från min bank …
- Den påminnelsen är fantastisk, ska sättas med fetstil någonstans som syns hos alla bilhandlare
Svar
Prata med din bank först men handla runt lika bra med andra ansedda långivare i ditt område.
Ett annat alternativ, om du är villig att lägga ner ~ 84% av inköpspriset skulle vara att prata med flera återförsäljare INNAN du sätter foten på ett enda parti. Berätta för dem att du är intresserad av att köpa en Versa och att du är villig att betala kontant men att du inte är villig att betala mer än 10 200 $. De kommer inte överens (lita på mig om det) men de kommer att komma ner från $ 13 000. Säg ”Tack, jag ringer dig tillbaka.” och ring ett av de andra återförsäljarna på din lista och säg dem ”Jag pratade just med den här återförsäljaren och de är villiga att sälja bilen för mig [vilket nummer de gav dig].” En av två saker kommer att hända, antingen återförsäljaren kommer tillbaka till ett lägre pris eller så säger de dig att köpa bilen där. Fortsätt denna process tills du har en återförsäljare kvar.
Jag gjorde det med tre återförsäljare 2011 och köpte en lastbil med ett klistermärke på 27 000 dollar för drygt 19 000 dollar. Det tog ungefär en vecka att ringa samtal och jag slutade åka till en återförsäljare 3 timmar bort men det var värt det för 8 000 $.
Svar
Med det kreditbetyget borde du inte ha problem med att få en kurs inom det intervallet. Jag har en liknande kreditpoäng och min kreditförening gav mig ett billån på 1,59%. Ingen pratning krävs.
När det gäller din fråga tror jag att du har det bakåt. De är mer benägna att ge dig en bra ränta på en hög balans än en låg. Tänk på det ur bankens perspektiv …
”Om jag ger dig en liten försäljning, ger du mig rabatt?”
Det här är frågan du ställer. Deras vinst är en faktor för hur mycket du lånar och räntan. Låg ränta = mindre vinst, lågt finansieringsbelopp = mindre vinst.
Avtalet du föreslog är förlorat förlorat för dem.
Svar
I hade en underlig upplevelse av att köpa en ny bil. De erbjöd en ränta på 0,9% på lånet men bara om lånet var över ett visst belopp. Under det beloppet var räntan ungefär 3%. Med tanke på det belopp jag var villiga att lägga ner, var det billigare att lägga ner och få lägre ränta. Så när du har gått med på köpeskillingen måste du diskutera vilka finansieringsalternativ de erbjuder. Du kan också kolla i förväg med andra låneleverantörer ( t.ex. din bank) för att se vilka erbjudanden de har.
Kommentarer
- Det är konstigt men jag måste köra siffrorna. Om så är fallet för mig, skulle det fortfarande vara billigare att ta 3% (antagandet gjorde att min nedlåning är 20%).
- Vanligtvis betalas lånen under 1% (ibland 0%) genom att ta ytterligare vinster från försäljningen av bilen .. såvida du inte först får priset på bilen spikad. Var också som alltid säker på att du förstår om de ’ är lån med variabel ränta (de brukar vara), hur mycket de kan gå upp per år och vilket högsta de ’ får stiga till. Speciellt just nu, när räntorna är historiskt låga, kan du vanligtvis satsa på att den ursprungliga räntan på ett lån med rörlig ränta inte vann ’ t.
- @keshlam The priset på bilen förhandlades fram innan man diskuterade finansieringen. Det var efter stängningstiden den sista dagen för att få försäljningen att räknas för månaden så jag misstänker att de bara har bråttom för att få affären klar. Finans killen var bra på att räkna ut hur mycket ränta jag skulle betala med olika utbetalningar och resulterande räntor.
- @keshlam, medan ditt råd gäller i allmänhet. I mitt fall planerar jag att få ett lån med fast ränta från min kreditförening och få det godkänt innan jag ens går till återförsäljaren. Hos återförsäljaren är jag ’ precis där för att provköra och betala. Jag vet redan vad priset för dörren ska vara (en vän köpte exakt samma bil där för några månader sedan).
- Dessa priser är inte osannolika. Låneföretaget kan uppgå till 1% av $ 20.000 är mer än 3% av $ 5.000. Mycket av kostnaden för ett lån gör pappersarbete, vilket är detsamma för ett stort lån som för ett mindre lån. Att ’ därför ” avlöningsdagslån ” har så höga räntor: Visst, om de debiterar dig $ 20 för att låna dig $ 500 i två veckor, i procent som ’ s 96% årlig ränta! Skandalös! Men … de måste betala någon för att göra pappersarbetet. Det slår förmodligen de flesta av de 20 dollar där. (Plus det faktum att någon som behöver låna pengar för att betala hyran förmodligen inte är den bästa risken.)
Svar
Det verkliga svaret är att prata med banken.
När det gäller det sista billånet jag fick är svaret ”nej”. När jag frågade dem om räntor gav de mig ett tryckt ark som listade de låneräntor de erbjöd baserat på hur gammal bilen var, period. Jag glömmer de exakta siffrorna men det var som: Ny bil: 4%, 1 år: 4,5%, 2-3 år 5% osv.
Jag misstänker att det i de flesta banker idag ”Det är inte upp till låneansvarig att komma med vad han anser vara rimliga villkor för ett lån baserat på vilka faktorer du kan ta upp och han håller med om är relevanta. Banken kommer att ha en fastställd policy, under dessa förhållanden, detta är hastigheten, och det är vad du får. Så om banken inkluderar storleken på utbetalningen i sina beräkningar, så kommer det att vara relevant. Om de inte gör det, kommer det inte. Saken att göra skulle vara att fråga din bank.
Om du bara lånar 2000 $ och du har lyckats spara 11 000 $, antar jag att du kan betala 2000 dollar ganska snabbt. Så som Keshlam säger är räntan förmodligen inte så viktig. Om du kan betala av det på ett år är skillnaden mellan 5% och 1% bara $ 80. Om du köper en bil på $ 13 000 kan jag inte föreställa mig att du kommer att plåga över $ 80.
BTW Jag har köpt två bilar under de senaste åren med ungefär hälften av kostnaden kontant och sätta resten på mitt kreditkort. (En för mig och en för min dotter.) Sedan betalade jag kreditkortet på ett par månader. Visst är räntan på ett kreditkort mycket högre än ett billån, men eftersom det bara var några månader gjorde det väldigt liten verklig skillnad, och det krävde noll ansträngning för att ordna lånet och gav mig total flexibilitet i återbetalningsschema. Kreditkortsföretag erbjuder ofta bekvämlighetskontroller där du betalar ungefär 3% eller så transaktionsavgift och sedan 0% ränta för ett år eller mer, så det kostar bara avgiften på 3%.
Svar
Som andra redan har påpekat får banken inte dina pengar på förhand – kontanterna går till återförsäljaren och banken finansierar dig mycket mindre De har verkligen inget incitament att ge dig en bättre ränta, men det gör aldrig ont att ställa.
Den viktigare (och obesvarade) frågan är om du skulle göra det? Med tanke på att ett lån med bra kredit kan ligga inom intervallet 1,8%. Den genomsnittliga långsiktiga avkastningen på marknaden är över 3 gånger så, så genom att betala i förväg handlar du om möjligheten för 6% + avkastning för möjligheten att spara -2% avgifter.