Jeg har lavet et budget for dette år. Efter at have bidraget med max til min IRA og 401K (henholdsvis $ 5.500 og $ 18.000 for 2015) har jeg indså, at jeg har mange penge, som jeg vil være i stand til at bruge. Som sådan har jeg besluttet, at jeg vil lægge ca. $ 4.000 pr. måned, så jeg kan have tæt på $ 50.000 ved årets udgang.
Jeg tænkte, at jeg kunne lægge mine penge på en cd i et år. Jeg ved, at det er muligt at lave stigeordninger med cder, men jeg vil stort set bidrage til cden hver måned, indtil den modnes. Er det muligt med en cd, eller kan jeg kun bidrage til en cd, når den vælter?
(Vær opmærksom på, at jeg er opmærksom på, at jeg muligvis ikke høster fordelene ved renter på grund af den måde, hvorpå jeg ville vokse kontoen over tid; jeg ville have mest fordel ved slutningen af løbetiden for kun en måned og med et lavere udbytte end en cd med en højere minimumsbalance. Desværre kunne jeg kun undgå dette, hvis jeg investerede mere på forhånd, hvilket jeg i øjeblikket ikke kan gøre.)
Kommentarer
- Da priserne sandsynligvis vil stige hurtigere end senere, er CD muligvis ikke den bedste investering lige nu.
- Jeg tror, at generel betegnelse, som du ‘ leder efter, er ” Systematisk Saver-cd ”
- I Indien er det kendt som Recurring Deposit og er meget populært. Fås i mere end 6 måneder, fast beløb hver måned.
Svar
Med en “normal” CD kan du “t, men nogle banker ser ud til at tilbyde cder, hvor du kan. For eksempel tillader” variabel rente-cd “på USAA løbende indskud. Jeg fandt også en United Bank “saver CD” , som kræver, at du opretter automatiske månedlige indskud. Du bliver nødt til at kontrollere hver enkelt banks cd-tilbud for at se, om de har sådan et produkt.
Men hvis du foretager løbende indbetalinger til det, skelnes en cd mindre fra en opsparingskonto. Selvom en given bank ikke tilbyder en “depositable” CD, kan du muligvis finde en højere rente på en almindelig opsparingskonto i en anden bank (især en onlinebank, der tilbyder høje opsparingskontosatser). For eksempel har USAA-cden, som jeg nævnte ovenfor, en APY på 0,46%, men de høje afkastsparekonti på denne NerdWallet-liste har højere APYer end det. Så selvom du kan finde den slags CD, du beskriver, kan det være bedre at bare bruge en opsparingskonto alligevel.
Svar
Jeg har kigget mig rundt et stykke tid og fundet en i Broadway Federal Bank. Jeg åbnede en sidste år og vil sandsynligvis forny den, hvis satserne forbliver ret konkurrencedygtige.
Her er funktionerne:
- 18 måneders sigt
- 1,01% APY
- Minimum $ 100 indskud
- Straffet ved tilbagetrækning (et gebyr på 1% tror jeg )
- Minimum for at åbne er $ 50 eller $ 100 (ikke sikker på det nøjagtige beløb)
Jeg synes, det er et godt alternativ til en opsparingskonto, fordi evnen til at trække kl. når som helst besejrer formålet med at “gemme”. Ved at blive straffet for at trække dig ud med denne cd, frarådes du at trække dig ud og dermed faktisk spare.
Den største ulempe er, at de er en ret lille samfundsbank og kun har filialer i Los Angeles. De har også kun tre filialer i alt og har ikke pengeautomater, som du kan foretage indskud ud over dem uden for deres filialer. Du kan dog åbne en konto online og foretage elektroniske indbetalinger.
Håber dette hjælper. Jeg inkluderede deres hjemmeside nedenfor.
www.broadwayfederalbank.com
Svar
Der er mange økonomiske grunde til, at en bank ikke vil tillade dette. Mens du noterer dem, svarer det ikke på dit spørgsmål Jeg synes, det er vigtigt at bemærke, hvorfor traditionelle cd-produkter ikke tillader sådanne bidrag. Nedenfor er to grunde.
- Sig, at du har en cd, der tjener 3% interesse. Og så næste måned stiger markedsrenten, og du kan købe en ny cd med 5% rente. Under dit ønske kan du vælge at tilføje penge til din CD eller købe en ny CD. Med den nye højere interesse vil du sandsynligvis købe den nye cd. Overvej nu det tilfælde, hvor renten falder til 1%. I så fald ville du sandsynligvis vælge at investere i din nuværende cd med 3%. Med andre ord, under dit forslag mister banken altid, fordi du kun vælger at tilføje penge, når det er gavnligt for dig. Derfor, hvis denne cd var for at eksistere, ville det helt sikkert skulle tjene en meget lavere rente end en traditionel cd for at give mening for banken.
- Kortvarige cder har lavere renter end langvarige cder. Så sig, at du har en 1-årig cd.Hvis du siger, at du vil tilføje penge til det 6 måneder, skal du ikke få den 1-årige rentesats, som din nuværende CD har, du skal få noget mere som 6-månedersrenten, for det er hvor lang tid CDen tager at modne .
Hvis en bank ville tilbyde et sådant produkt, kunne de hypotetisk oprette mekanismer til at tage højde for ovenstående
- hvilket gør renten variabel, ikke låst inde , så effektivt får banken til at justere renten på din CD gennem tiden på en eller anden måde, der matcher incitamentsstrukturer for både dig og dem
- en kontraktlig aftale, der tvinger dig til at lægge et fast beløb i hver måned [dette ville eliminere bekymring 1]
- tilbyde denne cd men til en meget lavere rente end en traditionel cd
Og gæt hvad disse typer konti findes .. . de kaldes opsparingskonti . De tillader regelmæssige indskud, men har ofte variable renter, opkræver gebyrer, hvis du du foretager ikke regelmæssige indskud eller tilbyder renter under en typisk cd. Bemærk, at du siger, at du forstår, hvad en CD-stige er, men du har ikke forklaret, hvorfor du ikke vil gøre det. Det lyder som det, du ønsker, er bekvemmeligheden ved en opsparingskonto, men med den højere rente på en cd. Desværre skal du opgive en smule interesse, hvis du vil have denne bekvemmelighed.
Kommentarer
- I Indien kalder vi disse tilbagevendende indskud, rentesats som det samme som CD (vi kalder det Fixed deposit). Men du tjener naturligvis meget mindre. Eksempel er 3000 INR pr. Måned i 36 måneder, de første 3 rater får renter i alle 12 kvartaler, de sidste 3 får kun renter i de tre måneder. Alle 36 rater plus renter betales tilbage efter 36 måneder.
Svar
Prøv et “pengemarked”, de betaler fra dag til dag ud. For 2019 var Vanguards “i gennemsnit 2,14%; satsen kan ændre sig hver dag. Jeg er ikke opmærksom på nogen minimum på Vanguard, men der er mange” pengemarkedsfonde “, og jeg er sikker på, at de har forskellige regler.