Hvordan beregnes “ Saldo, der er underlagt rentesatser ”?

Baggrund

Jeg kunne ikke besvare mit spørgsmål fra søge efter Money.SE efter balance beløb emne interesse beregning apr — ganske vist vidste jeg sandsynligvis ikke nok (eller havde nok kontekst) til at klikke på de rigtige links — men i betragtning af det, var de fleste spørgsmål, jeg fandt, om generelle APR-beregninger og visse nuancer såsom regnskabsmæssig behandling af afdragsperioder. Efter at have ringet til min bank fandt jeg ud af, at Balance Subject to Interest Rate (eller Beløb underlagt rentesatser ) er mere almindeligt kendt som (eller rettere beregnet efter metoden) Gennemsnitlig daglig saldo . Med den viden var jeg i stand til at besvare mit eget spørgsmål. Alligevel troede jeg, at jeg ville stille spørgsmålet (og min forklaring) her, hvis fremtidige brugere måske fumler rundt som jeg, uden at kende den rette terminologi at søge efter.

Takeaway (Why This Svar kan være nyttigt for andre)

Til tider tænkte jeg måske, at det ikke var muligt at beregne BSTIR / ASTIR / ADB i hånden, men efter disse undersøgelser syntes det ikke bare muligt, men endda ligetil at beregne disse ting, en gang kendt med faktureringscyklusser og forholdsmæssig behandling, samt håndtering af gebyrer .

Svar (højt niveau, beskrivende)

Den 1. måneds overførte saldo viste mindre end det faktiske overførte beløb på grund af forholdsmæssig forholdsmæssig behandling. Det vil sige min balanceoverførsel $ 2.500 blev behandlet ca. 1/3 af vejen gennem faktureringscyklussen; derfor var $ 2.500 kun interesseret i de sidste 2/3 af faktureringscyklussen. (Dette ville have været mere indlysende, hvis feltet blev kaldt “Aver alder Daglig saldo. “) Se nedenfor for faktiske beregninger.

Den 3. måneds overførte saldo begyndte at falde på grund af betaling ; minimumsbetalingen anvendes på saldoen med den laveste APR (i mit tilfælde den overførte saldo), mens resten anvendes på saldoen med den højeste APR. Dette er muligvis ikke sandt om hvert kreditkort, men jeg forestiller mig, at det er meget almindeligt. For at kontrollere, skal du kontrollere din kortmedlemskontrakt eller det med småt på dit kontoudtog eller ringe til kundeservice. Prorating gælder også her i henhold til den dag i faktureringscyklussen, du foretog din betaling. Se nedenfor for faktiske beregninger.

Men skulle ikke balancen være begyndt at falde i 2. måneden? Hvorfor gjaldt ikke den mindste betaling for den første måned for den overførte saldo?

Først tænkte jeg måske, at betalinger ikke begyndte at gælde for overførte eller salgsfremmende saldi, før efter en fuld faktureringscyklus var gået (eller erklæringen blev derefter leveret). Dette var imidlertid ikke tilfældet. Den 2. måneds overførte saldo begyndte at falde: men det faldende var en skjult del (balanceoverførslen gebyr skjult, fordi det ikke var genstand for interesse). Se nedenfor for faktiske beregninger.

Svar (lavt niveau, numerisk)

Dette er et Chase Amazon.com Rewards Visa-kort.

Erklæring 1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

Bemærkninger:

• Alle tal ovenfor, inklusive antal dage i faktureringscyklussen, transskriberes fra den faktiske opgørelse, ikke afledt eller beregnet (selvom selvfølgelig omformateret) af mig.
• Tæl altid inklusiv, når du tæller dage i et interval, f.eks 03/10 til 03/13 er 4 dage.

Så lad os komme i gang. Balanceoverførslen blev behandlet den 03/11. Til slutningen af faktureringscyklussen, 04/01, at “s 22 dage:

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

Det betyder, at saldoen kun var interesseret i 22 ud af de 31 dage:

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

Tallene tjekker ud!

Måned 2

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

Her betalte jeg mindst min mindste betaling fra den forrige opgørelse ($ 41), som skulle have været gældende for den overførte saldo. Så hvorfor gjorde det ikke? Det viser sig, at det gjorde . Den overførte saldo inkluderer saldooverførselsgebyret , så min overførte saldo var $ 2.575 og er nu $ 2.534; men gebyret er ikke underlagt renter ^† mens saldooverførselsbeløbet er , kun sidstnævnte vises under “BSTIR.”

Måned 3

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

Den sidste udbetalings minimumsbetaling var $ 68. Igen betalte jeg mindst det beløb, så beløbet bliver anvendt på den overførte saldo, der, husker, var $ 2.534 (inklusive den resterende del af saldooverførselsgebyret), hvilket gør den nye overførte saldo $ 2.466 fra betalingsdatoen, 05/16.

Og den betalingsdato er vigtig, fordi det er her, hvor metoden Gennemsnitlig daglig saldo starter:

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

Bemærk igen, at da gebyret “ikke er underlagt renter ^† , er BSTIR $ 2.500 (ikke $ 2.534) indtil det falder under $ 2.500.

Vi behøver ikke at tegne en kalender for at udføre disse beregninger. Jeg tegner dem bare i dette tilfælde for at være klar. Medregnet inklusiv er der 14 dage mellem 05/02 og 05/15 og 18 dage mellem 05/16 og 06/02, så den gennemsnitlige daglige saldo beregnes som følger.

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

Tallene tjekker igen! ^‡

^† Ikke alle kreditkort- / balanceoverførselstilbud betragter gebyrer, der er fritaget for renter. Se yderligere nedenfor for et sådant eksempel.

^‡ I modsætning til ethvert indtryk, vi måske har fået fra grundskolen (i det mindste amerikansk) 2480.875 hverken “tættere” på 2480.87 eller 2480.88. I dette tilfælde (eller måske inden for regnskab generelt, ville jeg ikke vide det, da jeg ikke har en regnskabsmæssig baggrund) synes værdien at være afrundet til kundens fordel.

Yderligere Eksempler

Ikke alle kort fritager gebyrer for renter, f.eks US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Dette betyder ikke selvfølgelig for salgsfremmende 0-APR-saldooverførsler, men det er betyder noget, hvis du prøver at reproducere numrene på dine udsagn. Følgende eksempel viser også en sag, hvor en ny konto blev oprettet for saldooverførslen (i modsætning til at overføre saldi til en eksisterende konto ); Jeg havde forventet, at tingene ville blive vanskelige med faktureringscyklusser, men beregningerne forblev tamme.

Statement 1 (Different Card)

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 

Balanceoverførslen blev behandlet den 26/11. Til slutningen af faktureringscyklussen, 12/06, blev” s 11 dage. Det betyder, at saldoen kun var interesseret i 11 ud af de 30 dage:

$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 

(11/30 er ikke en dato; det er 11 opdelt inden 30, hvis “det ikke er klart.) Men vent, det tjekker ikke ud! Det skyldes, at dette kort betragter gebyret som rentesats. I stedet skal vi gøre:

$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 

Ah, der går vi.

Som nævnt tidligere forventede jeg en mere kompleks beregning på grund af til at have åbnet kontoen den 11/10. Da det er halvvejs igennem faktureringscyklussen, tænkte jeg, at nævneren skulle være 27 dage snarere end 30 dage, så min BSTIR ville være højere end hvad den faktisk kom til at være. Måske gør andre kreditkort dette; men dette kort gjorde ikke til kundens fordel.