Kuinka “ saldo lasketaan korkotasolle ”?

Tausta

En pystynyt vastaamaan kysymykseeni Money.SE-hakua -saldon summan aihe korko laskenta huhtikuu — tosin, en todennäköisesti tiennyt tarpeeksi (tai minulla on tarpeeksi asiayhteyttä) napsauttamalla oikeita linkkejä — mutta ottaen huomioon, että useimmat löydetyt kysymykset koskivat yleisiä todellisia vuosikoron laskelmia ja tiettyjä vivahteita, kuten lisäaikojen kirjanpitoa. Soitettuani pankkiin sain selville, että Balance Subject to Interest Rate (tai Korkoon perustuva summa ) tunnetaan yleisemmin muodossa (tai pikemminkin laskettuna menetelmällä) keskimääräinen päivätase . Tämän tiedon avulla pystyin vastaamaan omaan kysymykseeni. Luulin kuitenkin, että lähetän kysymyksen (ja selitykseni) tänne, jos tulevat käyttäjät saattavat ryöstää ympäriinsä kuten minä, eivätkä tienneet oikeaa terminologiaa, jolla hakuja tehdä.

Takeaway (miksi tämä Vastaus saattaa olla hyödyllinen muille)

Toisinaan ajattelin, että BSTIR / ASTIR / ADB: n laskeminen ei ole mahdollista käsin, mutta näiden tutkimusten jälkeen näiden näyttäminen ei vaikuttanut pelkästään toteuttamiskelpoiselta, vaan jopa suoraviivaiselta. asioita, kerran perehtynyt laskutusjaksoihin ja hinnoitteluun sekä palkkioiden käsittelyyn .

Vastaukset (korkean tason, kuvaavat)

Ensimmäisen kuukauden siirretty saldo näytti vähemmän kuin varsinainen siirretty määrä johtuen suhteellisuudesta. Eli saldosiirto 2500 dollaria käsiteltiin noin 1/3 laskutusjakson matkasta; siksi 2 500 dollaria korotettiin vain viimeisen 2/3 laskutusjakson aikana. (Tämä olisi ollut selvempää, jos kenttää kutsutaan nimellä ”Aver”. ikä Päivittäinen saldo. ”) Katso alla olevat laskelmat.

Kolmannen kuukauden siirretty saldo alkoi laskea maksun vuoksi ; vähimmäismaksu sovelletaan saldoon, jonka todellinen vuosikorko on alhaisin (minun tapauksessani siirretty saldo), kun taas loppuosa maksetaan saldoon, jonka todellinen vuosikorko on korkein. Tätä ei välttämättä ole totta jokaisesta luottokortista, mutta luulen sen olevan hyvin yleistä. Vahvista tarkistamalla tarkista korttisi jäsensopimus tai tiliotteessa oleva hieno teksti tai soita asiakaspalveluun. Hinnoittelu pätee myös tässä riippuen maksusi laskutusjakson päivästä. Katso alla olevat laskelmat.

Mutta eikö saldon pitäisi alkaa laskea 2. kuussa? Miksi ensimmäisen kuukauden vähimmäismaksua ei sovellettu siirrettyyn saldoon?

Aluksi ajattelin ehkä, että maksuja ei alettu soveltaa siirrettyihin tai tarjoussaldoihin ennen kuin koko laskutusjakso on kulunut (tai sen jälkeen annettiin lausunto). Näin ei kuitenkaan ollut. 2. kuukauden siirretty saldo alkoi alentua: mutta mikä väheni, oli piilotettu osa (saldonsiirto maksu , piilotettu, koska siitä ei ollut kiinnostusta). Katso alla olevat laskelmat.

Vastaukset (matala, numeerinen)

Tämä on Chase Amazon.com Rewards Visa -kortti.

Lausunto 1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

Huomautuksia:

• Kaikki yllä olevat numerot, mukaan lukien Laskutusjakson päivien lukumäärä on kirjoitettu todellisesta lausekkeesta, jota ei ole johdettu tai laskettu (vaikka tietysti muotoiltu).
• Laske aina kattavasti, kun lasket päiviä alueella, esim. 03/10 – 03/13 on 4 päivää.

Joten aloitetaan. Saldonsiirto käsiteltiin 03/11. Laskutusjakson loppuun, 04.01, 22 päivää:

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

Tämä tarkoittaa, että saldo oli kiinnostunut vain 22 päivästä 31 päivästä:

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

Numerot maksetaan ulos!

2. kuukausi

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

Täällä maksoin ainakin vähimmäismaksuni edellisestä tiliotteesta (41 dollaria), jonka olisi pitänyt koskea siirrettyä saldoa. Joten miksi ei? Osoittautui, se teki . Siirretty saldo sisältää saldonsiirtomaksun , joten siirretty saldoni oli 2 575 dollaria ja on nyt 2 534 dollaria; koska maksu ei kuitenkaan ole korkoa ^† , kun saldonsiirtomäärä on , vain jälkimmäinen näkyy kohdassa ”BSTIR”.

3. kuukausi

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

Viimeisen lauseen vähimmäismaksu oli 68 dollaria. Jälleen maksoin ainakin kyseisen summan, joten tämä summa sovelletaan siirrettyyn saldoon, joka oli 2 344 dollaria (mukaan lukien loppuosa siirtomaksusta), jolloin uusi siirretty saldo oli 2 466 dollaria maksupäivänä, 05/16.

Ja maksupäivä on tärkeä, koska Keskimääräinen päiväsaldo -menetelmä käynnistyy:

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

Huomaa vielä kerran, että koska maksua ei koroteta ^† , BSTIR on 2500 dollaria (ei 2534 dollaria), kunnes se on alle 2 500 dollaria.

Meidän ei tarvitse piirtää kalenteria näiden laskelmien suorittamiseksi; piirtelen niitä vain tässä tapauksessa, jotta ne olisivat selkeitä. Laskettaessa mukaan lukien 05/02–15/15 on 14 päivää ja 05/16–02–02 päivää, joten keskimääräinen päivätase lasketaan seuraavasti.

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

Numerot tarkistetaan jälleen! ^‡

^† Kaikissa luottokorteissa / saldonsiirtotarjouksissa ei oteta huomioon korkoja. Alla on yksi tällainen esimerkki.

^‡ Toisin kuin mahdolliset näyttökerrat, jotka olemme saaneet luokan koulusta (ainakin amerikkalaiset) , 2480.875 ei ole ”lähempänä” arvoa 2480.87 eikä 2480.88. Tässä tapauksessa (tai ehkä kirjanpidossa yleensä; En tiedä, koska minulla ei ole kirjanpitotausta) arvo näyttää pyöristetyksi asiakkaan eduksi.

Edelleen Esimerkkejä

Kaikki kortit eivät vapauta maksuja koroista, esim. US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Tällä ei ole väliä, kun tarjotaan 0 huhtikuun saldosaldoa. sillä on merkitystä, yritätkö kopioida tiliotteidesi numerot. Seuraava esimerkki osoittaa myös tapauksen, jossa uusi tili luotiin saldonsiirtoa varten (toisin kuin saldojen siirtäminen olemassa olevalle tilille ); Odotin, että laskutussyklien aikana asiat menevät epäkuntoon, mutta laskelmat pysyivät kesyinä.

Lausunto 1 (eri kortti)

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 

Saldonsiirto käsiteltiin 26.11. Laskutusjakson loppuun 12.06. 11 päivää. Tämä tarkoittaa, että saldo oli kiinnostunut vain 11: stä 30 päivästä:

$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 

(11/30 ei ole päivämäärä; se on jaettu 11 30 mennessä, jos ”ei ole selvää.” Mutta odota, se ei tarkista! Se johtuu siitä, että tämä kortti pitää maksua korkotasona. Sen sijaan meidän on tehtävä:

$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 

Ai, mennään.

Kuten aiemmin mainitsin, odotin monimutkaisemman laskutoimituksen tilin avaamiseen 11/10. Koska tämä on laskutusjakson puolivälissä, ajattelin, että nimittäjän pitäisi olla 27 päivää eikä 30 päivää, jotta BSTIR-arvoni olisi korkeampi kuin mitä todellisuudessa tuli. Ehkä muut luottokortit tekevät tämän; mutta tämä kortti teki ei asiakkaan eduksi.