Comment le “ Solde soumis au taux dintérêt ” est-il calculé?

Contexte

Je nai pas pu répondre à ma question depuis recherche Money.SE par solde montant sujet intérêt calcul apr — certes, je nen savais probablement pas assez (ou navais pas assez de contexte) pour cliquer sur les bons liens — mais étant donné que, la plupart des questions que jai trouvées portaient sur les calculs généraux du TAEG et certaines nuances telles que la comptabilisation des délais de grâce. Après avoir appelé ma banque, jai découvert que Solde soumis au taux dintérêt (ou Montant soumis au taux dintérêt ) est plus communément connu comme (ou plutôt, calculé par la méthode du) Solde quotidien moyen . Avec cette connaissance, jai pu répondre à ma propre question. Pourtant, je pensais que je publierais la question (et mon explication) ici au cas où les futurs utilisateurs pourraient tâtonner comme je lai fait, ne sachant pas la terminologie appropriée pour rechercher.

À retenir (Pourquoi cela La réponse pourrait être utile pour les autres)

Parfois, je pensais quil nétait peut-être pas possible de calculer le BSTIR / ASTIR / ADB à la main, mais après ces enquêtes, il ne semblait pas seulement faisable mais même simple de les calculer choses, une fois familiarisé avec les cycles de facturation et le calcul au prorata, ainsi que la gestion des frais .

Réponses (de haut niveau, descriptives)

Le solde transféré du 1er mois était inférieur au montant réel transféré, en raison du prorata. Autrement dit, mon transfert de solde pour 2 500 USD ont été traités environ 1/3 du cycle de facturation. Par conséquent, les 2 500 USD ont été soumis à des intérêts uniquement pendant les 2/3 derniers du cycle de facturation (cela aurait été plus évident si le champ avait été appelé « Aver age Daily Balance. « ) Voir ci-dessous pour les calculs réels.

Le solde transféré du troisième mois a commencé à diminuer en raison du paiement ; le paiement minimum est appliqué au solde avec le TAP le plus bas (dans mon cas, le solde transféré) tandis que le reste est appliqué au solde avec le TAP le plus élevé. Cela peut ne pas être vrai pour chaque carte de crédit, mais jimagine que cest très courant. Pour vérifier, vérifiez le contrat de membre de votre carte ou les petits caractères sur votre relevé, ou appelez le service client. Le calcul au prorata sapplique également ici, en fonction du jour du cycle de facturation où vous avez effectué votre paiement. Voir ci-dessous pour les calculs réels.

Mais alors, le solde naurait-il pas dû commencer à diminuer au cours du 2ème mois? Pourquoi le paiement minimum pour le premier mois ne s’appliquait-il pas au solde transféré?

Au départ, je pensais peut-être que les paiements n’avaient commencé à s’appliquer aux soldes transférés ou promotionnels qu’après la fin d’un cycle de facturation complet (ou la déclaration a ensuite été fournie). Cependant, ce nétait pas le cas. Le solde transféré du deuxième mois a commencé à diminuer: mais ce qui a diminué était une partie cachée (le transfert de solde frais , masqués car ils nétaient pas sujets à intérêt). Voir ci-dessous pour les calculs réels.

Réponses (bas niveau, numérique)

Ceci est une carte Visa Chase Amazon.com Rewards.

Déclaration 1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

Remarques:

• Tous les chiffres ci-dessus, y compris les nombre de jours dans le cycle de facturation, sont transcrits à partir du relevé réel, non dérivés ou calculés (bien sûr reformatés) par moi.
• Toujours compter inclusivement lors du comptage des jours dans une plage, par exemple 03/10 au 03/13 est 4 jours.

Alors, commençons. Le transfert de solde a été traité le 03/11. À la fin du cycle de facturation, le 01/04, soit 22 jours:

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

Cela signifie que le solde na été soumis à intérêt que pendant 22 des 31 jours:

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

Les chiffres sont vérifiés!

Mois 2

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

Ici, jai payé au moins mon paiement minimum du relevé précédent (41 $), qui aurait dû sappliquer au solde transféré. Alors pourquoi ne la-t-il pas fait? Il sest avéré que la fait . Le solde transféré comprend les frais de transfert de solde , donc mon solde transféré était de 2 575 $ et est maintenant 2 534 $; toutefois, puisque les frais ne sont pas soumis à des intérêts ^† tant que le montant du transfert de solde est , seul ce dernier apparaît sous « BSTIR ».

Mois 3

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

Le paiement minimum du dernier relevé était de 68 $. Encore une fois, jai payé au moins ce montant, de sorte que ce montant est appliqué au solde transféré, qui, rappelons-le, était de 2534 $ (y compris la partie restante des frais de transfert de solde), ce qui rend le nouveau solde transféré de 2466 $, à la date de paiement, 16/05.

Et cette date de paiement est importante, car cest là que la méthode du solde quotidien moyen entre en jeu:

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

Notez, encore une fois, que puisque les frais « ne sont pas sujets à intérêt ^† , le BSTIR est de 2 500 $ (et non de 2 534 $) jusquà il tombe en dessous de 2 500 $.

Nous navons pas besoin de dessiner un calendrier pour faire ces calculs, je ne fais que les dessiner dans ce cas pour être clair. En comptant inclusivement, il y a 14 jours entre le 05/02 et le 15/05 et 18 jours entre le 16/05 et le 06/02, donc le solde quotidien moyen est calculé comme suit.

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

Les chiffres sont vérifiés, encore une fois! ^‡

^† Toutes les cartes de crédit / offres de transfert de solde ne prennent pas en compte les frais exempts dintérêts. Voir ci-dessous pour un exemple de ce type.

^‡ Contrairement à toutes les impressions que nous avons pu obtenir de lécole primaire (américaine, au moins) , 2480.875 nest ni « plus proche » ni de 2480.87 ni de 2480.88. Dans ce cas (ou peut-être en comptabilité, en général; je ne saurais pas, puisque je nai pas de formation comptable), la valeur semble arrondie à lavantage du client.

Plus Exemples

Toutes les cartes n’exonèrent pas les frais d’intérêt, par exemple la carte Mastercard US Airways Dividend Miles (Barclays). Cela n’est pas évident pour les transferts de solde promotionnels de 0 APR, mais cela importe si vous essayez de reproduire les chiffres sur vos relevés. Lexemple suivant illustre également un cas dans lequel un nouveau compte a été créé pour le transfert de solde (par opposition au transfert de soldes vers un compte existant ); Je mattendais à ce que les choses se compliquent avec les cycles de facturation, mais les calculs sont restés apprivoisés.

Statement 1 (Different Card)

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 

Le transfert de solde a été traité le 26/11. À la fin du cycle de facturation, le 12/06, » s 11 jours. Cela signifie que le solde na été soumis à des intérêts que pendant 11 des 30 jours:

$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 

(11/30 nest pas une date; cest 11 divisé par 30, au cas où ce nest pas clair.) Mais attendez, cela ne vérifie pas! Cest parce que cette carte considère les frais soumis au taux dintérêt. Au lieu de cela, nous devons faire:

$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 

Ah, voilà.

Comme mentionné précédemment, je mattendais à un calcul plus complexe dû davoir ouvert le compte le 11/10. Étant donné que cela se situe à mi-chemin du cycle de facturation, jai pensé que le dénominateur devrait être de 27 jours plutôt que de 30 jours, de sorte que mon BSTIR serait plus élevé que ce quil était réellement. Peut-être que dautres cartes de crédit le font; mais cette carte la fait non, à lavantage du client.