Jeg har laget et budsjett for dette året. Etter å ha bidratt med maksimum til IRA og 401K (henholdsvis $ 5.500 og $ 18.000 for 2015) har jeg innså at jeg har mye penger som jeg vil kunne bruke. Som sådan har jeg bestemt meg for at jeg vil legge bort omtrent $ 4000 per måned slik at jeg kan ha nærmere $ 50 000 på slutten av året.
Jeg tenkte at jeg kunne legge pengene mine på en CD i et år. Jeg vet at det er mulig å gjøre stigeoppsett med CD-er, men jeg vil i utgangspunktet bidra til CD-en hver måned til den modnes. Er dette mulig med en CD, eller kan jeg bare bidra til en CD når den ruller over?
(Vær oppmerksom på at jeg er klar over at jeg kanskje ikke høster fordelene av renter på grunn av måten jeg ville vokse kontoen over tid. Jeg ville ha størst fordel ved slutten av perioden, for bare en måned, og med lavere avkastning enn en CD med høyere minimumsbalanse. Dessverre kunne jeg bare unngå dette hvis jeg skulle investere mer foran, som jeg for øyeblikket ikke kan gjøre.)
Kommentarer
- Siden prisene kommer til å øke tidligere enn senere, er CD kanskje ikke den beste investeringen akkurat nå.
- Jeg tror generell betegnelse som du ‘ du leter etter, er » Systematisk sparer-CD »
- I India er det kjent som Recurring Deposit, og er veldig populært. Tilgjengelig i over 6 måneder, fast beløp hver måned.
Svar
Med en «vanlig» CD kan du «t, men noen banker ser ut til å tilby CDer der du kan. For eksempel tillater» variabel rente-CD «på USAA løpende innskudd. Jeg fant også en United Bank «saver CD» som krever at du setter opp automatiske månedlige innskudd. Du må sjekke hver enkelt banks CD-tilbud for å se om de har slike et produkt.
Men hvis du foretar løpende innskudd på det, blir en CD mindre å skille fra en sparekonto. Selv om en gitt bank ikke tilbyr en «innskuddsbar» CD, kan du tenke deg å finne en høyere rente på en vanlig sparekonto i en annen bank (spesielt en nettbank som tilbyr høye sparekontosatser). For eksempel har USAA-CDen jeg nevnte ovenfor en APY på 0,46%, men sparekontoer med høy avkastning på denne NerdWallet-listen har høyere APY enn det. Så selv om du finner den typen CD du beskriver, kan det være bedre å bare bruke en sparekonto uansett.
Svar
Jeg har sett meg en stund og funnet en på Broadway Federal Bank. Jeg åpnet en i fjor og vil mest sannsynlig fornye den hvis prisene holder seg ganske konkurransedyktige.
Her er funksjonene:
- 18 måneders sikt
- 1,01% APY
- Minimum $ 100 innskudd
- Straffet ved uttak (en avgift på 1% tror jeg )
- Minimum å åpne er $ 50 eller $ 100 (ikke sikker på det nøyaktige beløpet)
Jeg synes det er et flott alternativ til en sparekonto fordi muligheten til å ta ut kl. når som helst beseirer formålet med å «spare». Ved å bli straffet for å trekke deg med denne CDen, blir du motet fra å trekke deg og dermed faktisk spare.
Den største ulempen er at de er en ganske liten samfunnsbank og bare har filialer i Los Angeles. De har også bare tre filialer totalt og har ikke minibanker som du kan gjøre innskudd til, bortsett fra de utenfor filialene. Du kan imidlertid åpne en konto online og foreta elektroniske innskudd.
Håper dette hjelper. Jeg inkluderte nettsiden deres nedenfor.
www.broadwayfederalbank.com
Svar
Det er mange økonomiske grunner til at en bank ikke vil tillate dette. Mens du noterer dem, svarer det ikke på spørsmålet ditt Jeg tror det er viktig å merke seg hvorfor tradisjonelle CD-produkter ikke tillater slike bidrag. Nedenfor er to grunner.
- Si at du har en CD som gir 3% rente. Og neste måned går markedsrenten opp, og du kan kjøpe en ny CD med 5% rente. Under ditt ønske kan du velge å legge til penger på CDen din eller kjøpe en ny CD. Med den nye høyere interessen vil du sannsynligvis kjøpe den nye CDen. Tenk nå på tilfellet der renten reduseres til 1%. I så fall vil du sannsynligvis velge å investere i din nåværende CD på 3%. Med andre ord, under ditt forslag taper banken alltid fordi du bare velger å legge til penger når det er gunstig for deg. for å eksistere, vil det helt sikkert måtte tjene en mye lavere rente enn en tradisjonell CD for å være fornuftig for banken.
- Kortsiktige CDer har lavere renter enn langsiktige CDer. Så si at du har en 1 års CD.Hvis du sier at du vil legge til penger på det seks måneder, bør du ikke få den 1-årsrenten som din nåværende CD har, du bør få noe mer som 6-månedersrenten, fordi det er hvor lang tid det tar for CDen å modnes .
Hvis en bank ønsket å tilby et slikt produkt, kunne de hypotetisk lage mekanismer for å redegjøre for ovennevnte
- slik at renten ble variabel, ikke låst inne , så effektivt får banken til å justere renten på CD-en din gjennom tid på en eller annen måte som samsvarer med insentivstrukturer for både deg og dem
- en kontraktsavtale som tvinger deg til å legge et fast beløp i hver måned [dette vil eliminere bekymring 1]
- tilby denne CD-en, men til en mye lavere rente enn en tradisjonell CD
Og gjett hva denne typen kontoer eksisterer .. . de kalles sparekontoer . De tillater vanlige innskudd, men har ofte variable renter, tar gebyrer hvis du du gjør ikke vanlige innskudd, eller tilbyr renter under en vanlig CD. Merk at du sier at du forstår hva en CD-stige er, men du har ikke forklart hvorfor du ikke vil gjøre det. Det høres ut som det du vil ha, er fordelene med en sparekonto, men med høyere rente på en CD. Dessverre må du gi opp litt interesse hvis du vil ha denne bekvemmeligheten.
Kommentarer
- I India kaller vi disse gjentakende innskudd, rentesats som samme som CD (vi kaller det Fixed deposit). Men du tjener tydeligvis mye mindre. Eksempel er 3000 INR per måned i 36 måneder, de første 3 avdragene får renter for alle de 12 kvartalene, de siste 3 får bare renter for de tre månedene. Alle 36 avdrag pluss renter blir betalt tilbake etter 36 måneder.
Svar
Prøv et «pengemarked», de betaler fra dag til dag ut. For 2019 var Vanguards i gjennomsnitt 2,14%. Kursen kan endres hver dag. Jeg er ikke klar over noe minimum på Vanguard, men det er mange «pengemarkedsfond», og jeg er sikker på at de har forskjellige regler.