Hvordan beregnes “ Balanse med rentesats ”?

Bakgrunn

Jeg kunne ikke svare på spørsmålet mitt fra søker etter Money.SE av saldo beløp emne interesse beregning apr — riktignok visste jeg sannsynligvis ikke nok (eller hadde nok kontekst) til å klikke på de riktige lenkene — men gitt det, var de fleste spørsmålene jeg fant om generelle APR-beregninger og visse nyanser, for eksempel å regnskapsføre betalingsperioder. Etter å ha ringt banken min, fant jeg ut at Balanse med rentesats (eller Beløp som er underlagt renten ) er mer kjent som (eller rettere sagt beregnet etter metoden) Gjennomsnittlig daglig saldo . Med den kunnskapen var jeg i stand til å svare på mitt eget spørsmål. Likevel trodde jeg at jeg ville lagt ut spørsmålet (og forklaringen min) her i tilfelle fremtidige brukere kan snuble rundt som jeg, uten å vite riktig terminologi å søke etter.

Takeaway (Why This Svar kan være nyttig for andre)

Noen ganger trodde jeg kanskje det ikke var mulig å beregne BSTIR / ASTIR / ADB for hånd, men etter disse undersøkelsene virket det ikke bare mulig, men til og med greit å beregne disse ting, en gang kjent med faktureringssykluser og forholdsmessige forhold, samt håndtering av avgifter .

Svar (høyt nivå, beskrivende)

Den overførte saldoen i 1. måned viste mindre enn det faktiske overførte beløpet på grunn av forholdsmessig forhold. Det vil si min saldooverføring $ 2500 ble behandlet omtrent 1/3 av veien gjennom faktureringssyklusen. Derfor var $ 2500 kun interessert i løpet av de siste 2/3 av faktureringssyklusen. (Dette ville vært mer åpenbart hadde feltet blitt kalt «Aver age Daily Balance. «) Se nedenfor for faktiske beregninger.

Den overførte saldoen for 3. måned begynte å synke på grunn av betaling ; minimumsbeløpet brukes på saldoen med laveste april (i mitt tilfelle den overførte saldoen) mens resten blir brukt på saldoen med høyeste april. Dette er kanskje ikke sant om hvert kredittkort, men jeg forestiller meg at det er veldig vanlig. For å bekrefte, sjekk kortmedlemsavtalen eller den fine utskriften på kontoutskriften, eller ring kundeservice. Prorating gjelder også her, avhengig av dagen i faktureringssyklusen du betalte. Se nedenfor for faktiske beregninger.

Men burde ikke balansen ha begynt å synke i 2. måneden? Hvorfor gjaldt ikke minimumsbetalingen for den første måneden den overførte saldoen?

Innledningsvis tenkte jeg kanskje at betalinger ikke begynte å gjelde for overførte eller salgsfremmende saldoer før etter at en full faktureringssyklus var gått (eller uttalelsen ble deretter gitt). Dette var imidlertid ikke tilfellet. Den andre månedens overførte saldo begynte å synke: men det som ble redusert var en skjult del (balanseoverføringen gebyr , skjult fordi det ikke var gjenstand for interesse). Se nedenfor for faktiske beregninger.

Svar (lavt nivå, numerisk)

Dette er et Chase Amazon.com Rewards Visa-kort.

Uttalelse 1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

Merknader:

• Alle tallene ovenfor, inkludert antall dager i faktureringssyklusen, er transkribert fra den faktiske uttalelsen, ikke avledet eller beregnet (selv om det selvfølgelig er omformatert) av meg.
• Teller alltid inkludert når du teller dager i et område, f.eks 03/10 til 03/13 er 4 dager.

Så la oss komme i gang. Balanseoverføringen ble behandlet 03/11. Til slutten av faktureringssyklusen, 04/01, at «s 22 dager:

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

Det betyr at saldoen bare var interessert i 22 av de 31 dagene:

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

Tallene sjekker ut!

Måned 2

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

Her betalte jeg minst min minimumsbetaling fra forrige uttalelse ($ 41), som burde ha gjeldt den overførte saldoen. Så hvorfor gjorde det ikke? Det viser seg at den gjorde . Den overførte saldoen inkluderer saldooverføringsgebyret , så den overførte saldoen min var $ 2.575 og er nå $ 2.534, men siden avgiften ikke er underlagt renter ^† mens saldooverføringsbeløpet er , bare sistnevnte vises under «BSTIR.»

Måned 3

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

Den siste utbetalingen var minst $ 68. Igjen betalte jeg minst det beløpet, slik at beløpet blir brukt på den overførte saldoen, som, husker, var $ 2, 534 (inkludert den gjenværende delen av saldooverføringsgebyret), noe som gjør den nye overførte saldoen $ 2, 466, fra betalingsdagen. 05/16.

Og den betalingsdatoen er viktig, fordi det er der Gjennomsnittlig daglig saldo -metoden starter:

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

Merk igjen at siden avgiften ikke er underlagt renter ^† , er BSTIR $ 2500 (ikke $ 2.534) til det faller under $ 2 500.

Vi trenger ikke å tegne en kalender for å gjøre disse beregningene. Jeg tegner dem bare i dette tilfellet for å være tydelig. Hvis vi teller inkludert, er det 14 dager mellom 05/02 og 05/15, og 18 dager mellom 05/16 og 06/02, så den gjennomsnittlige daglige saldoen beregnes som følger.

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

Tallene sjekker ut igjen! ^‡

^† Ikke alle kredittkort / saldooverføringstilbud vurderer gebyrer unntatt fra renter. Se videre nedenfor for et slikt eksempel.

^‡ I motsetning til alle inntrykk vi kanskje har fått fra grunnskolen (i det minste amerikansk) 2480.875 er verken «nærmere» 2480,87 eller 2480,88. I dette tilfellet (eller kanskje i regnskap generelt, jeg ville ikke vite det, siden jeg ikke har en regnskapsbakgrunn), virker verdien avrundet til kundens fordel.

Videre Eksempler

Ikke alle kort fritar gebyrer for renter, f.eks US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Dette betyr ikke noe selvfølgelig for salgsfremmende 0-april-balanseoverføringer, men det spiller noen rolle om du prøver å gjengi tallene på uttalelsene dine. Følgende eksempel viser også et tilfelle der en ny konto ble opprettet for saldooverføringen (i motsetning til å overføre saldoer til en eksisterende konto ); Jeg hadde forventet at ting ville bli skremmende med faktureringssykluser, men beregningene forble tamme.

Uttalelse 1 (annet kort) «>