Hoe wordt “ Rente-saldo ” berekend?

Achtergrond

Ik kon mijn vraag niet beantwoorden van Money.SE doorzoeken op saldo bedrag onderwerp rente berekening apr — toegegeven, ik wist waarschijnlijk niet “genoeg (of had genoeg context) om op de juiste links te klikken — maar gezien het feit dat de meeste vragen die ik tegenkwam gingen over algemene JKP-berekeningen en bepaalde nuances, zoals de boekhouding voor respijtperiodes. Nadat ik mijn bank had gebeld, kwam ik erachter dat Rente van saldo (of Bedrag afhankelijk van rentetarief ) is meer algemeen bekend zoals (of liever, berekend door de methode van) Gemiddeld dagelijks saldo . Met die kennis kon ik mijn eigen vraag beantwoorden. Toch dacht ik dat ik de vraag (en mijn uitleg) hier zou posten voor het geval toekomstige gebruikers zouden ronddwalen zoals ik, zonder de juiste terminologie te kennen om op te zoeken.

Afhaalmaaltijden (Why This Antwoord zou nuttig kunnen zijn voor anderen)

Soms dacht ik dat het misschien niet haalbaar was om de BSTIR / ASTIR / ADB met de hand te berekenen, maar na deze onderzoeken leek het niet alleen haalbaar, maar zelfs eenvoudig om deze te berekenen dingen, ooit bekend met factureringscycli en pro rata, evenals de afhandeling van vergoedingen .

Antwoorden (hoog niveau, beschrijvend)

Het overgeboekte saldo van de eerste maand was minder dan het daadwerkelijke overgeboekte bedrag vanwege pro rata. Dat wil zeggen, mijn saldooverdracht voor $ 2.500 werd ongeveer 1/3 van de factureringscyclus verwerkt; daarom was er alleen rente over de $ 2.500 tijdens het laatste 2/3 van de factureringscyclus. (Dit zou duidelijker zijn geweest als het veld Aver age Daily Balance. “) Zie hieronder voor actuele berekeningen.

Het overgeboekte saldo van de 3e maand begon af te nemen vanwege betaling ; de minimale betaling wordt toegepast op het saldo met de laagste APR (in mijn geval het overgedragen saldo), terwijl de rest wordt toegepast op het saldo met de hoogste APR. Dit is mogelijk niet klopt over elke creditcard, maar ik kan me voorstellen dat het heel gewoon is. Controleer de lidmaatschapscontract van uw kaart of de kleine lettertjes op uw afschrift, of bel de klantenservice. Pro rato is hier ook van toepassing, volgens de dag in de factureringscyclus waarop u uw betaling heeft uitgevoerd. Zie hieronder voor actuele berekeningen.

Maar dan, zou het saldo niet moeten zijn gaan dalen in de 2e maand? Waarom was de minimumbetaling voor de eerste maand niet van toepassing op het overgeboekte saldo?

Aanvankelijk dacht ik dat betalingen pas werden toegepast op overgeboekte of promotionele saldi nadat een volledige betalingscyclus was verstreken (of de verklaring daarna werd verstrekt). Dit was echter niet het geval. Het overgedragen saldo van de tweede maand begon af te nemen: maar wat afnam, was een verborgen deel (de saldooverdracht vergoeding , verborgen omdat er geen rente over bestond). Zie hieronder voor daadwerkelijke berekeningen.

Antwoorden (laag niveau, numeriek)

Dit is een Chase Amazon.com Rewards Visa Card.

Statement 1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

Opmerkingen:

• Alle bovenstaande nummers, inclusief de aantal dagen in de factureringscyclus, worden getranscribeerd van de feitelijke verklaring, niet afgeleid of berekend (hoewel natuurlijk opnieuw opgemaakt) door mij.
• Tel altijd inclusief bij het tellen van dagen in een bereik, bijv. 03/10 tot 03/13 is 4 dagen.

Laten we aan de slag gaan. De saldooverdracht is verwerkt op 03/11. Tot het einde van de betalingscyclus, 04/01, dat zijn 22 dagen:

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

Dat betekent dat het saldo slechts gedurende 22 van de 31 dagen onderhevig was aan rente:

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

De cijfers klinken!

Maand 2

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

Hier heb ik in ieder geval mijn minimale betaling uit het vorige afschrift betaald ($ 41), die op het overgedragen saldo had moeten worden toegepast. Dus waarom niet? Blijkbaar deed . Het overgeboekte saldo omvat de overboekingskosten , dus mijn overgeboekte saldo was $ 2575 en is nu $ 2534; aangezien de vergoeding echter niet onderhevig is aan rente ^† terwijl het saldo-overboekingsbedrag , alleen de laatste wordt weergegeven onder “BSTIR.”

Maand 3

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

De minimale betaling van het laatste afschrift was $ 68. Nogmaals, ik heb in ieder geval dat bedrag betaald, dus dat bedrag wordt toegepast op het overgeboekte saldo, dat, herinner me, $ 2.534 was (inclusief het resterende deel van de overboekingskosten), waardoor het nieuwe overgedragen saldo $ 2.466 is, vanaf de betalingsdatum, 05/16.

En die betalingsdatum is belangrijk, want dat is waar de methode Gemiddeld dagelijks saldo van start gaat:

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

Merk nogmaals op dat aangezien de vergoeding niet onderhevig is aan rente ^† , de BSTIR $ 2500 is (niet $ 2534) tot het valt onder de $ 2.500.

We hoeven geen kalender te tekenen om deze berekeningen uit te voeren; ik teken ze in dit geval alleen voor de duidelijkheid. Inclusief meegerekend, zijn er 14 dagen tussen 05/02 en 05/15 en 18 dagen tussen 05/16 en 06/02, dus het gemiddelde dagelijkse saldo wordt als volgt berekend.

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

De cijfers klinken weer uit! ^‡

^† Niet alle aanbiedingen voor creditcards / saldooverdracht houden rekening met vergoedingen die zijn vrijgesteld van rente. Zie verder hieronder voor een dergelijk voorbeeld.

^‡ In tegenstelling tot alle indrukken die we mogelijk hebben gekregen van de lagere school (tenminste Amerikaans) 2480,875 is noch “dichter” bij 2480,87 noch bij 2480,88. In dit geval (of misschien in de boekhouding, in het algemeen; ik zou het niet weten, aangezien ik geen boekhoudkundige achtergrond heb) lijkt de waarde afgerond in het voordeel van de klant.

Verder Voorbeelden

Niet alle kaarten zijn vrijgesteld van rente, bijv. de US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Dit is niet vanzelfsprekend voor promotionele 0 APR-saldooverdrachten, maar het maakt wel uit als u de cijfers op uw afschriften probeert te reproduceren. Het volgende voorbeeld toont ook een geval waarin een nieuwe rekening werd aangemaakt voor de saldooverdracht (in tegenstelling tot het overboeken van saldi naar een bestaande rekening ); Ik had verwacht dat dingen vervelend zouden worden met factureringscycli, maar de berekeningen bleven tam.

Statement 1 (Different Card)

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 

De saldo-overboeking is verwerkt op 26-11. Aan het einde van de betalingscyclus, 12/06, zijn dat 11 dagen. Dat betekent dat het saldo slechts 11 van de 30 dagen onderhevig was aan rente:

$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 

(30/11 is geen datum; het is 11 gedeeld tegen 30, voor het geval dat niet duidelijk is.) Maar wacht, dat klopt niet! Dat komt omdat deze kaart rekening houdt met het rentetarief. In plaats daarvan moeten we het volgende doen:

$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 

Ah, daar gaan we.

Zoals eerder vermeld, verwachtte ik een complexere berekening vanwege de rekening te hebben geopend op 11/10. Aangezien dat halverwege de factureringscyclus is, vond ik dat de noemer 27 dagen in plaats van 30 dagen moest zijn, zodat mijn BSTIR hoger zou zijn dan het in werkelijkheid was. Misschien doen andere creditcards dit; maar deze kaart deed het niet in het voordeel van de klant.