Przygotowałem budżet na ten rok; po wpłaceniu maksymalnej kwoty do mojego IRA i 401 000 (odpowiednio 5500 i 18 000 $ na 2015 r.) „ve zdałem sobie sprawę, że mam dużo pieniędzy, które będę mógł wykorzystać. W związku z tym zdecydowałem, że chcę odkładać około 4 000 USD miesięcznie, aby na koniec roku mieć blisko 50 000 USD.
Myślałem, że mógłbym przez rok włożyć pieniądze na płytę. Wiem, że jest możliwe tworzenie schematów drabinkowych z płytami CD, ale zasadniczo chcę wnosić wkład do płyty co miesiąc, aż dojrzeje. Czy jest to możliwe w przypadku płyty CD, czy też mogę wnieść wkład tylko do płyty CD, gdy się ona przewróci?
(Warto zauważyć, że zdaję sobie sprawę, że mogę nie czerpać korzyści z odsetek ze względu na sposób, w jaki powiększałbym konto w miarę upływu czasu. Najwięcej skorzystałbym pod koniec okresu, ponieważ tylko jeden miesiąc i przy niższej wydajności niż płyta CD z wyższym saldem minimalnym. Niestety, mógłbym tego uniknąć tylko wtedy, gdybym zainwestował więcej z góry, czego w tej chwili nie mogę zrobić.)
Komentarze
- Ponieważ stawki prawdopodobnie wzrosną raczej wcześniej niż później, CD może nie być obecnie najlepszą inwestycją.
- Uważam, że ogólny termin, którego ' szukasz, to ” Systematic Saver CD ”
- W Indiach znany jako cykliczny depozyt i jest bardzo popularny. Dostępna za ponad 6 miesięcy, stała kwota co miesiąc.
Odpowiedź
Za pomocą „normalnej” płyty CD możesz „t, ale niektóre banki wydają się oferować płyty CD tam, gdzie jest to możliwe. Na przykład” CD o zmiennym oprocentowaniu „w USAA umożliwia stałe wpłaty. Znalazłem też United Bank „Saver CD” , który wymaga skonfigurowania automatycznych miesięcznych wpłat. Musisz sprawdzić oferty płyt CD każdego banku, aby sprawdzić, czy mają takie produkt.
Jeśli jednak dokonujesz na nim stałych wpłat, płyta CD staje się trudniejsza do odróżnienia od konta oszczędnościowego. Nawet jeśli dany bank oferuje „zdeponowaną” płytę CD, można sobie wyobrazić możliwość znalezienia wyższej oprocentowania na zwykłym koncie oszczędnościowym w innym banku (zwłaszcza w banku internetowym oferującym wysokie stawki na koncie oszczędnościowym). Na przykład płyta CD USAA, o której wspomniałem powyżej, ma RRSO 0,46%, ale rachunki oszczędnościowe o wysokiej rentowności na tej liście NerdWallet mają wyższe RRSO. Więc nawet jeśli możesz znaleźć opisywany rodzaj płyty CD, może i tak lepiej będzie po prostu skorzystać z konta oszczędnościowego.
Odpowiedź
Rozejrzałem się przez chwilę i znalazłem taki w Broadway Federal Bank. Otworzyłem jeden w zeszłym roku i najprawdopodobniej odnowię go, jeśli stawki pozostaną dość konkurencyjne.
Oto cechy:
- 18-miesięczny okres
- 1,01% RRSO
- Minimum 100 $ depozytów
- Kara za wypłatę (1% prowizji, jak sądzę )
- Minimum do otwarcia to 50 USD lub 100 USD (nie jestem pewien dokładnej kwoty)
Myślę, że to świetna alternatywa dla konta oszczędnościowego, ponieważ możliwość wypłaty na każda chwila niweczy cel „oszczędzania”. Otrzymując karę za wypłatę za pomocą tej płyty CD, zniechęcasz się do wypłaty i dlatego faktycznie oszczędzaj.
Największą wadą jest to, że są one dość małym bankiem społecznym i mają tylko oddziały w Los Angeles. Mają też łącznie tylko trzy oddziały i nie mają bankomatów, w których można dokonywać wpłat poza tymi znajdującymi się poza ich oddziałami. Można jednak otworzyć konto online i dokonywać wpłat elektronicznych.
Mam nadzieję, że to pomoże. Poniżej zamieściłem ich witrynę internetową.
www.broadwayfederalbank.com
Odpowiedź
Istnieje wiele powodów finansowych, dla których bank nie chciałby na to zezwolić. Notowanie ich nie odpowiada na Twoje pytanie Myślę, że ważne jest, aby zauważyć, dlaczego tradycyjne produkty CD nie pozwalają na takie wkłady. Poniżej znajdują się dwa powody.
- Załóżmy, że masz płytę CD, na której jest 3% odsetek. A potem w przyszłym miesiącu rynkowe oprocentowanie rośnie i możesz kupić nowy CD z oprocentowaniem 5%. Zgodnie z życzeniem możesz dodać pieniądze do swojej płyty CD lub kupić nową płytę. Wraz z nowym, wyższym zainteresowaniem, prawdopodobnie kupisz nową płytę CD. Rozważmy teraz przypadek, w którym stopy procentowe spadają do 1%. W takim przypadku najprawdopodobniej zdecydowałbyś się zainwestować w swoją obecną płytę CD na poziomie 3%. Innymi słowy, zgodnie z twoją propozycją bank zawsze traci, ponieważ decydujesz się dodać pieniądze tylko wtedy, gdy jest to dla Ciebie korzystne. by istnieć, z pewnością musiałby zarabiać dużo niższe oprocentowanie niż tradycyjne płyty CD, aby mieć sens dla banku.
- Krótkoterminowe płyty CD mają niższe oprocentowanie niż długoterminowe. Powiedzmy, że masz roczna płyta CD.Jeśli powiesz, że chcesz dodać do niego pieniądze za 6 miesięcy, nie powinieneś otrzymywać rocznej stopy oprocentowania, jaką ma Twoja obecna płyta CD, powinieneś otrzymać coś bardziej podobnego do stawki 6-miesięcznej, ponieważ tyle czasu zajmuje dojrzewanie płyty CD .
Gdyby bank chciał zaoferować taki produkt, mógłby hipotetycznie stworzyć mechanizmy uwzględniające powyższe
- zmieniając stopę procentową, nie blokując , tak skutecznie, że bank może z czasem dostosowywać oprocentowanie Twojej płyty CD w sposób, który odpowiada strukturom motywacyjnym zarówno dla Ciebie, jak i dla nich.
- umowa, która zmusza Cię do wpłacania określonej kwoty miesiąc [to wyeliminowałoby obawy 1]
- zaoferuj tę płytę CD, ale po znacznie niższym oprocentowaniu niż tradycyjna płyta CD
I zgadnij, jakie są tego typu konta. . nazywane są kontami oszczędnościowymi . Umożliwiają one regularne wpłaty, ale często mają zmienne oprocentowanie, pobierają opłaty, jeśli Nie dokonuj regularnie depozytów ani nie oferuj oprocentowania poniżej typowej płyty CD. Zauważ, że mówisz, że rozumiesz, czym jest drabinka CD, ale nie wyjaśniłeś, dlaczego nie chcesz tego robić. Wygląda na to, że to, czego chcesz, to wygoda konta oszczędnościowego, ale z wyższym oprocentowaniem płyty CD. Niestety, jeśli chcesz tę wygodę, musisz zrezygnować z zainteresowania.
Komentarze
- W Indiach nazywamy te depozyty cykliczne oprocentowaniem tak samo jak CD (nazywamy to stałą wpłatą). Ale oczywiście zarabiasz znacznie mniej. Przykład to 3000 INR Miesięcznie przez 36 miesięcy, pierwsze 3 raty są oprocentowane za wszystkie 12 kwartałów, ostatnie 3 otrzymują odsetki tylko za te trzy miesiące. Wszystkie 36 rat wraz z odsetkami zostanie spłaconych po 36 miesiącach.
Odpowiedź
Wypróbuj „rynek pieniężny”, płacą z dnia na dzień. W roku 2019 Vanguards „wynosił średnio 2,14%; kurs może się zmieniać każdego dnia. Nie znam żadnych minimów w Vanguard, ale jest wiele funduszy” rynku pieniężnego „i jestem pewien, że mają różne zasady.