Jak obliczane jest “ Saldo podlegające stopie procentowej ”?

Informacje ogólne

Nie udało mi się odpowiedzieć na moje pytanie z wyszukiwanie Money.SE według salda kwoty temat odsetki obliczenie kwi — trzeba przyznać, że prawdopodobnie nie wiedziałem wystarczająco dużo (lub nie miałem wystarczającego kontekstu), aby kliknąć odpowiednie linki — ale biorąc pod uwagę to, większość znalezionych pytań dotyczyła ogólnych obliczeń RRSO i pewnych niuansów, takich jak rozliczanie okresów karencji. Po skontaktowaniu się z moim bankiem dowiedziałem się, że Saldo podlegające oprocentowaniu (lub Kwota podlegająca oprocentowaniu ) jest bardziej znana jako (a raczej obliczone metodą) Średnie saldo dzienne . Dzięki tej wiedzy mogłem odpowiedzieć na własne pytanie. Mimo to pomyślałem, że opublikuję to pytanie (i wyjaśnienie) tutaj, na wypadek gdyby przyszli użytkownicy mogli się grzebać tak jak ja, nie znając właściwej terminologii do wyszukiwania.

Na wynos (dlaczego to Odpowiedź może być przydatna dla innych)

Czasami myślałem, że obliczenie BSTIR / ASTIR / ADB ręcznie nie jest możliwe, ale po tych badaniach wydawało się nie tylko wykonalne, ale nawet proste, aby je obliczyć rzeczy, kiedyś zaznajomione z cyklami rozliczeniowymi i proporcjonalnością, a także z obsługą opłat .

Odpowiedzi (wysokiego poziomu, opisowe)

Saldo przeniesione z pierwszego miesiąca wykazało mniej niż faktyczna przelewana kwota z powodu proporcjonalnego podziału. To znaczy, że moje saldo 2500 USD zostało przetworzone przez około 1/3 całego cyklu rozliczeniowego, dlatego kwota 2500 USD podlegała oprocentowaniu tylko w ostatnich 2/3 cyklu rozliczeniowego. (Byłoby to bardziej oczywiste, gdyby pole nosiło nazwę „Aver wiek Saldo dzienne. „) Zobacz poniżej rzeczywiste obliczenia.

Saldo przeniesione z trzeciego miesiąca zaczęło się zmniejszać z powodu płatności ; minimalna płatność dotyczy salda o najniższej RRSO (w moim przypadku salda przeniesionego), podczas gdy pozostała kwota jest stosowana do salda o najwyższej RRSO. To może nie być to prawda, jeśli chodzi o każdą kartę kredytową, ale wyobrażam sobie, że jest to bardzo częste. Aby to zweryfikować, sprawdź umowę użytkownika karty lub drobny druk na wyciągu albo zadzwoń do obsługi klienta. Proracja ma również zastosowanie w tym przypadku, w zależności od dnia w cyklu rozliczeniowym, w którym dokonano płatności. Poniżej znajdują się aktualne obliczenia.

Ale czy w takim razie saldo nie powinno zacząć spadać w drugim miesiącu? Dlaczego minimalna płatność za pierwszy miesiąc nie dotyczyła przeniesionego salda?

Początkowo sądziłem, że być może płatności nie zaczęły obowiązywać na saldach przeniesionych lub promocyjnych, dopóki nie upłynął pełny cykl rozliczeniowy (lub następnie oświadczenie). Jednak tak się nie stało. Saldo przeniesione w drugim miesiącu zaczęło spadać: ale spadła część ukryta (przeniesienie salda opłata , ukryta, ponieważ nie podlegała oprocentowaniu). Poniżej znajdują się aktualne obliczenia.

Odpowiedzi (niskiego poziomu, numeryczne)

To jest karta Visa Chase Amazon.com Rewards.

Oświadczenie 1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

Uwagi:

• Wszystkie powyższe liczby, w tym liczba dni w cyklu rozliczeniowym, są przepisywane na podstawie rzeczywistego wyciągu, a nie zostały wyprowadzone lub obliczone (choć oczywiście przeformatowane) przeze mnie.
• Zawsze licząc łącznie, licząc dni w zakresie, np. 03/10 do 03/13 to 4 dni.

Więc zaczynajmy. Przelew salda został przetworzony 03/11. Do końca cyklu rozliczeniowego, 01.04., Czyli 22 dni:

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

Oznacza to, że saldo podlegało oprocentowaniu tylko przez 22 z 31 dni:

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

Liczby do sprawdzenia!

Miesiąc 2

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

Tutaj zapłaciłem co najmniej moją minimalną płatność z poprzedniego wyciągu (41 USD), która powinna była dotyczyć przeniesionego salda. Dlaczego tak się nie stało? Okazało się, że tak było . Przeniesione saldo obejmuje opłatę za przeniesienie salda , więc moje przeniesione saldo wynosiło 2,575 USD, a wynosi teraz 2534 USD, jednak ponieważ opłata nie podlega oprocentowaniu ^† , podczas gdy kwota przelewu salda wynosi , tylko ta ostatnia jest wyświetlana pod „BSTIR”.

Miesiąc 3

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

Minimalna płatność z ostatniego zestawienia wynosiła 68 USD. Ponownie zapłaciłem co najmniej tę kwotę, aby kwota została zastosowana do przeniesionego salda, które, przypomnijmy, wyniosło 2534 USD (w tym pozostała część opłaty za przeniesienie salda), co powoduje, że nowe saldo przeniesione 2466 USD na dzień płatności, 05/16.

I ta data płatności jest ważna, ponieważ w tym miejscu pojawia się metoda Średniego salda dziennego :

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

Pamiętaj, że ponieważ opłata nie podlega oprocentowaniu ^† , BSTIR wynosi 2500 USD (nie 2534 USD) do spadnie poniżej 2500 USD.

Nie musimy rysować kalendarza, aby wykonać te obliczenia; w tym przypadku rysuję je tylko, aby było jasne. Uwzględniając łącznie, istnieje 14 dni między 05/02 a 05/15 i 18 dni między 05/16 a 06/02, więc średnie saldo dzienne jest obliczane w następujący sposób.

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

Liczby się sprawdzają! ^‡

^† Nie wszystkie oferty kart kredytowych / przelewów saldowych uwzględniają opłaty zwolnione z odsetek. Zobacz poniżej jeden taki przykład.

^‡ W przeciwieństwie do jakichkolwiek wrażeń, jakie mogliśmy uzyskać ze szkoły podstawowej (przynajmniej amerykańskiej) , 2480,875 nie jest ani „bliżej” 2480,87, ani 2480,88. W tym przypadku (a może ogólnie w księgowości; nie wiedziałbym, ponieważ nie mam doświadczenia w księgowości), wartość wydaje się zaokrąglona na korzyść klienta.

Dalej Przykłady

Nie wszystkie karty zwalniają opłaty z odsetek, np. karta US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Nie ma to oczywiście znaczenia w przypadku promocyjnych transferów salda 0 APR, ale ma znaczenie, jeśli „próbujesz odtworzyć liczby na swoich wyciągach”. Poniższy przykład pokazuje również przypadek, w którym utworzono nowe konto w celu przeniesienia salda (w przeciwieństwie do przeniesienia sald na istniejące konto ); Spodziewałem się, że z cyklami rozliczeniowymi sprawy się pogmatwają, ale obliczenia pozostały ograniczone.

Statement 1 (inna karta)

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 

Przeniesienie salda zostało przetworzone 26 listopada. Do końca cyklu rozliczeniowego, 06.12. 11 dni. Oznacza to, że saldo podlegało oprocentowaniu tylko przez 11 z 30 dni:

$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 

(30.11 nie jest datą; jest 11 podzielonych o 30, jeśli to nie jest jasne.) Ale czekaj, to się nie kończy! To dlatego, że ta karta uważa, że opłata podlega oprocentowaniu. Zamiast tego musimy zrobić:

$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 

Ach, gotowe.

Jak wspomniano wcześniej, spodziewałem się bardziej skomplikowanych obliczeń po otwarciu konta w dniu 11.10. Ponieważ jest to w połowie cyklu rozliczeniowego, pomyślałem, że mianownik powinien wynosić 27, a nie 30 dni, aby mój BSTIR był wyższy niż to, co faktycznie się okazało. Być może robią to inne karty kredytowe; ale ta karta tak nie na korzyść klienta.