Engem jóváhagytak egy 2500 dolláros egyenleg átutalására egy kártyára, és abban a hónapban a nyilatkozatom így nézett ki:
INTEREST CHARGES (APR 2013) -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR* -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 (doesn"t matter) Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 A következő két hónap mégis így nézett ki:
INTEREST CHARGES (MAY 2013) -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR* -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 (doesn"t matter) Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 INTEREST CHARGES (JUN 2013) -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR* -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 (doesn"t matter) Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87
Hogyan számítják ki a BSTIR-t? Miért nem kezdődött el 2500 dollár? Miért kezd csökkenni? (Úgy gondolom, hogy az egyenleg kifizetésre kerül, de a havi befizetéseim hány százalékával?)
* Kamatfizetési egyenleg Értékelés
Válasz
Háttér
Nem tudtam válaszolni a kérdésemre Money.SE keresése egyenleg összeg tárgy érdeklődés számítás apr — igaz, valószínűleg nem tudtam eléggé (vagy nem volt elég összefüggésem) ahhoz, hogy rákattintjak a jobb linkekre — de mivel ez a legtöbb kérdés az általános THM-számításokkal és bizonyos árnyalatokkal kapcsolatos volt, például a türelmi időszakok elszámolása. Miután felhívtam a bankomat, megtudtam, hogy kamatlábtól függő egyenleg (vagy A kamatláb alá eső összeg ) ismertebb az (vagy inkább a módszerrel kiszámítva) átlagos napi egyenleg . Ezzel a tudással meg tudtam válaszolni a saját kérdésemet. Ennek ellenére azt gondoltam, hogy itt felteszem a kérdést (és a magyarázatomat) arra az esetre, ha a jövőbeni felhasználók esetleg úgy mozognának, ahogy én tettem, nem ismerve a megfelelő terminológiát, amellyel keresni lehet.
Elvihető (miért ez A válasz hasznos lehet másoknak)
Időnként azt gondoltam, hogy talán nem lehetséges a BSTIR / ASTIR / ADB kézi kiszámítása, de ezek után a vizsgálatok után nem csak megvalósíthatónak, de még egyszerűnek is tűnt ezek kiszámítása dolgok, egyszer ismerkednek a számlázási ciklusokkal és az arányosítással, valamint a díjak kezelésével .
Válaszok (Magas szintű, Leíró)
Az első hónap átutalt egyenlege kevesebb volt, mint a tényleges átutalt összeg, az arányosítás miatt. Vagyis a 2500 dollárt a számlázási ciklus kb. 1/3-án dolgoztunk fel, ezért a 2 500 dollárt csak a számlázási ciklus második 2/3-a alatt kamatoztatták. (Ez egyértelműbb lett volna, ha a mezőt “Aver” -nek hívják. kor napi egyenlege. “) A tényleges számításokat lásd alább.
A 3. hónap átutalt egyenlege a fizetés miatt csökkent ; a legkisebb kifizetést a legalacsonyabb THM-re (esetemben az átutalt egyenlegre) alkalmazzák, a fennmaradó részt pedig a legmagasabb THM-mel egyenlegre. Ez nem biztos, hogy igaz a minden hitelkártyára, de elképzelhető, hogy ez nagyon gyakori. Ennek ellenőrzéséhez ellenőrizze a kártya tagjának szerződését vagy a kivonaton található apró betűket, vagy hívja az ügyfélszolgálatot. Az arányosítás itt is érvényes, a számlázási ciklus napja szerint. A tényleges számításokat lásd alább.
De akkor nem kéne, hogy az egyenleg csökkenni kezdjen a 2. hónapban? Miért nem vonatkozik az 1. hónap minimális befizetése az átutalt egyenlegre?
Kezdetben azt gondoltam, hogy a kifizetések csak akkor kezdődnek, amikor a teljes számlázási ciklus letelt (vagy az ezt követő nyilatkozatot megadták). Ez azonban nem történt meg. A 2. hónap átutalt egyenlege valóban elkezdett csökkenni: de ami csökkent, az egy rejtett rész volt (az egyenleg átadása díj rejtve, mert nem esett rá kamat). A tényleges számításokat lásd alább.
Válaszok (alacsony szintű, numerikus)
Ez egy Chase Amazon.com Rewards Visa Card.
nyilatkozat 1
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 Megjegyzések:
- Az összes fenti szám, beleértve a a számlázási ciklus napjainak száma a tényleges kimutatásból kerül átírásra, nem én származtattam vagy számítottam ki (bár természetesen átformáztam).
- Mindig inkluzíven számoljon, ha számlálja a napokat egy tartományban, / em> 03/10 és 13/13 között 4 nap van.
Tehát kezdjük. Az egyenlegátutalás feldolgozása 11/11 napon történt. A számlázási ciklus végéig, 04/01, ez a 22 nap:
Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 Ez azt jelenti, hogy az egyenleg a 31 napból 22-ben csak kamatozás alá esett:
$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 A számok megnéznek!
2. hónap
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 Itt legalább az előző kimutatásból kifizetett minimális fizetésemet kifizettem (41 USD), amelynek az átutalt egyenlegre kellett volna vonatkoznia. Miért nem történt meg? Kiderült, hogy megtette t. Az átutalt egyenleg magában foglalja az egyenleg átutalási díját , így az átutalt egyenlegem 2575 $ most 2534 dollár; azonban mivel a díjat nem terheli kamat † , míg az egyenleg átutalási összege , csak az utóbbi jelenik meg a “BSTIR” alatt.
3. hónap
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 Az utolsó kimutatás minimális befizetése 68 USD volt. Ismét kifizettem legalább ezt az összeget, így ezt az összeget az átutalt egyenlegre alkalmazzuk, ami emlékezetünk szerint 2534 USD volt (az egyenleg átutalási díjának fennmaradó részét is beleszámítva), így az új átutalt egyenleg a fizetési naptól kezdve 2 466 USD volt, 2016.05.05.
És ez a fizetési dátum fontos, mert itt kezdődik az átlagos napi egyenleg módszer:
Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 Ismételten vegye figyelembe, hogy mivel a díjat nem terheli kamat † , a BSTIR 2500 USD (nem 2534 USD), ez 2500 dollár alá esik.
A számítások elvégzéséhez nem kell naptárat rajzolnunk; ebben az esetben csak megrajzolom őket, hogy egyértelműek legyünk. Ha beleszámítunk, be kell számítani, hogy 05/02 és 15/15 között 14 nap van, és 18/16 és 02 között 18 nap van, ezért az átlagos napi egyenleget a következőképpen számolják.
( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 A számok ismét megnéznek! ‡
† Nem minden hitelkártya / egyenlegátutalási ajánlat veszi figyelembe a kamatmentes díjakat. Az alábbiakban láthat egy ilyen példát.
‡ Ellentétben azokkal a benyomásokkal, amelyeket évfolyam iskolából szerezhettünk (legalábbis amerikai) A 2480.875 sem “közelebb” a 2480.87-hez, sem a 2480.88-hoz. Ebben az esetben (vagy általában a számvitelben; nem tudnám, mivel nincs számviteli hátterem) az érték úgy tűnik, hogy az ügyfél előnyére kerekszik.
Tovább Példák
Nem minden kártya mentesíti a díjakat a kamatok alól, pl az US Airways osztalék mérföldes Mastercard (Barclays). Ez természetesen nem számít a 0 THM promóciós egyenleg transzferek esetében, de számít, ha megpróbálja megismételni a kimutatásokon szereplő számokat. A következő példa azt az esetet is szemlélteti, amikor új számla jött létre az egyenleg átutalásához (szemben az egyenlegek meglévő számlára történő átutalásával) ); Arra számítottam, hogy a számlázási ciklusok miatt a dolgok elromlanak, de a számítások továbbra is szelídek maradtak.
1. állítás (különböző kártya)
Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 Az egyenlegátutalás feldolgozása 11/26-án történt. A számlázási ciklus végéig, 2006.06.12-ig 11 nap. Ez azt jelenti, hogy az egyenleg a 30 napból csak 11 után volt kamatozású:
$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 (a 11/30 nem dátum; ez 11 felosztva 30-ig, abban az esetben, ha ez nem világos.) De várjon, ezt nem kell ellenőrizni! Ez azért van, mert ez a kártya a díjat kamatlábnak tekinti. Ehelyett nekünk kell tennünk:
$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 Ah, megyünk.
Amint azt korábban említettük, összetettebb számításra számítottam hogy a számlát 11/10-én nyitotta meg. Mivel ez a számlázási ciklus felénél áll, úgy gondoltam, hogy a nevezőnek 27 napnak kell lennie, nem pedig 30 napnak, így a BSTIR-em magasabb lesz, mint amennyi valójában kiderült. Talán más hitelkártyák is ezt csinálják, de ez a kártya mégis nem az ügyfél előnyére.