Come viene calcolato il “ Saldo soggetto al tasso di interesse ”?

Background

Non sono stato in grado di rispondere alla mia domanda da ricerca di Money.SE per saldo importo oggetto interesse calcolo apr — devo ammettere che probabilmente non ne sapevo abbastanza (o non avevo abbastanza contesto) per fare clic sui link giusti — ma dato questo, la maggior parte delle domande che ho trovato riguardava i calcoli APR generali e alcune sfumature come la contabilità per i periodi di grazia. Dopo aver chiamato la mia banca, ho scoperto che Saldo soggetto a tasso di interesse (o Importo soggetto a tasso di interesse ) è più comunemente noto come (o meglio, calcolato con il metodo) Saldo giornaliero medio . Con questa consapevolezza sono stato in grado di rispondere alla mia domanda. Tuttavia, ho pensato di pubblicare la domanda (e la mia spiegazione) qui nel caso in cui gli utenti futuri potessero armeggiare come me, non conoscendo la terminologia appropriata con cui cercare.

Da asporto (Perché questo La risposta potrebbe essere utile ad altri)

A volte ho pensato che forse non era “fattibile calcolare manualmente BSTIR / ASTIR / ADB, ma dopo queste indagini sembrava non solo fattibile ma anche semplice calcolarli cose, una volta familiarità con i cicli di fatturazione e la ripartizione proporzionale, nonché la gestione delle tariffe .

Risposte (di alto livello, descrittive)

Il saldo trasferito del primo mese ha mostrato un importo inferiore allimporto effettivo trasferito, a causa della ripartizione proporzionale. Cioè, il mio trasferimento del saldo per $ 2.500 sono stati elaborati circa 1/3 del ciclo di fatturazione; pertanto $ 2.500 sono stati soggetti a interessi solo durante gli ultimi 2/3 del ciclo di fatturazione. (Questo sarebbe stato più ovvio se il campo fosse stato chiamato “Aver age Daily Balance. “) Vedi sotto per i calcoli effettivi.

Il saldo trasferito del terzo mese ha iniziato a diminuire a causa del pagamento ; il pagamento minimo viene applicato al saldo con il TAEG più basso (nel mio caso, il saldo trasferito) mentre il resto viene applicato al saldo con il TAEG più alto. Potrebbe non essere vero per ogni carta di credito, ma immagino che sia molto comune. Per verificare, controlla il contratto del titolare della carta o la stampa in piccolo sullestratto conto oppure chiama il servizio clienti. La proporzione si applica anche qui, in base al giorno nel ciclo di fatturazione in cui hai effettuato il pagamento. Vedi sotto per i calcoli effettivi.

Ma allora, il saldo non avrebbe dovuto iniziare a diminuire nel secondo mese? Perché il pagamento minimo per il primo mese non si applicava al saldo trasferito?

Inizialmente, ho pensato che forse i pagamenti non iniziassero ad essere applicati ai saldi trasferiti o promozionali fino a quando non è trascorso un ciclo di fatturazione completo (o la dichiarazione successivamente è stata fornita). Tuttavia, questo non era il caso. Il saldo trasferito del secondo mese ha iniziato a diminuire: ma ciò che è diminuito era una parte nascosta (il trasferimento del saldo commissione , nascosta perché non soggetta a interessi). Vedi sotto per i calcoli effettivi.

Risposte (di basso livello, numeriche)

Questa è una carta Visa Chase Amazon.com Rewards.

1

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 03/02 - 04/01 Number of Days in Billing Cycle 31 Minimum Payment $41 Minimum Payment Due 04/26 Activity 03/11 Balance Transfer $2,500 03/11 Balance Transfer Fee $75 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $1,774.19 

Note:

• Tutti i numeri sopra, compreso il numero di giorni nel ciclo di fatturazione, vengono trascritti dalla dichiarazione effettiva, non derivati o calcolati (anche se ovviamente riformattato) da me.
• Conta sempre in modo inclusivo quando si contano i giorni in un intervallo, ad esempio dal 03/10 al 03/13 è di 4 giorni.

Quindi, iniziamo. Il trasferimento del saldo è stato elaborato il 03/11. Alla fine del ciclo di fatturazione, il 04/01, saranno 22 giorni:

Month 03 04 Date 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 

Ciò significa che il saldo è stato soggetto a interessi solo per 22 dei 31 giorni:

$2,500 * 22/31 = $1,774.1935 

I numeri sono verificati!

Mese 2

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 04/02 - 05/01 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $68 Minimum Payment Due 05/26 Activity 04/13 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,500.00 

Qui, ho pagato almeno il mio pagamento minimo dallestratto conto precedente ($ 41), che avrebbe dovuto essere applicato al saldo trasferito. Allora perché non lha fatto? Si è scoperto che sì . Il saldo trasferito include la commissione di trasferimento del saldo , quindi il mio saldo trasferito era $ 2.575 e è ora $ 2.534; tuttavia, poiché la commissione non è soggetta a interessi ^† mentre limporto del trasferimento del saldo è , solo questultimo viene visualizzato in “BSTIR”.

Mese 3

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 05/02 - 06/02 Number of Days in Billing Cycle 32 Minimum Payment $71 Minimum Payment Due 06/26 Activity 05/16 Payment $100 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 18.24 Cash Advances 19.24 Balance Transfers 18.24 Overdrafts 19.24 Balance Transfer Promotions 0.00 05/2014 $2,480.87 

Il pagamento minimo dellultima istruzione era $ 68. Ancora una volta, ho pagato almeno quellimporto, in modo che limporto venga applicato al saldo trasferito, che, ricorda, era di $ 2.534 (inclusa la parte rimanente della commissione di trasferimento del saldo), rendendo il nuovo saldo trasferito $ 2.466, a partire dalla data di pagamento, 16/05.

E quella data di pagamento è importante, perché è qui che entra in gioco il metodo Saldo giornaliero medio :

Month 05 06 Date 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 01 02 Days 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 ^ ^ BSTIR $2,500 $2,466 

Nota, ancora una volta, che poiché la commissione non è soggetta a interessi ^† , il BSTIR è di $ 2.500 (non $ 2.534) fino a scende al di sotto di $ 2.500.

Non abbiamo bisogno di disegnare un calendario per fare questi calcoli; in questo caso li sto solo disegnando per essere chiari. Contando inclusivamente, ci sono 14 giorni tra il 05/02 e il 15/05 e 18 giorni tra il 16/05 e il 02/06, quindi il saldo giornaliero medio viene calcolato come segue.

( (14 * $2,500) + (18 * $2,466) ) / 32 = 2480.8750 

I numeri controllano, ancora una volta! ^‡

^† Non tutte le carte di credito / offerte di trasferimento del saldo considerano le commissioni esenti da interessi. Vedi più avanti per uno di questi esempi.

^‡ A differenza di qualsiasi impressione che potremmo aver ricevuto dalla scuola elementare (americana, almeno) , 2480,875 non è né “più vicino” a 2480,87 né a 2480,88. In questo caso (o forse in contabilità, in generale; non lo saprei, dato che non ho un background contabile) il valore sembra arrotondato a vantaggio del cliente.

Ulteriori Esempi

Non tutte le carte esentano commissioni da interessi, ad esempio la US Airways Dividend Miles Mastercard (Barclays). Questo non ha importanza per i trasferimenti promozionali di saldo 0 APR, ma è importante se stai cercando di riprodurre i numeri sui tuoi estratti conto. Lesempio seguente mostra anche un caso in cui è stato creato un nuovo account per il trasferimento del saldo (invece del trasferimento dei saldi su un conto esistente ); Mi aspettavo che le cose si complicassero con i cicli di fatturazione, ma i calcoli sono rimasti noiosi.

Istruzione 1 (Carta diversa)

Opening/Closing Dates (Billing Cycle) 11/10/13 - 12/06/13 Number of Days in Billing Cycle 30 Minimum Payment $42.74 Minimum Payment Due 01/03/13 Activity 11/26 Balance Transfer $4,000 11/26 Balance Transfer Fee $120 INTEREST CHARGES -------------------------------------------------------------------- Balance Type APR Expiry BSTIR -------------------------------------------------------------------- Purchases 24.99 Balance Transfers 0.00 02/2014 $1,510.66 Cash Advances 25.24 

Il trasferimento del saldo è stato elaborato il 26/11. Alla fine del ciclo di fatturazione, il 12/06,” s 11 giorni. Ciò significa che il saldo è stato soggetto a interessi solo per 11 dei 30 giorni:

$4,000 * 11/30 = $1,466.6667 

(11/30 non è una data; è 11 diviso entro i 30, nel caso non sia chiaro.) Ma aspetta, non controlla! Questo perché questa carta considera la commissione soggetta al tasso di interesse. Invece, dobbiamo fare:

$4,120 * 11/30 = $1,510.6667 

Ah, ci siamo.

Come accennato prima, mi aspettavo un calcolo più complesso dovuto ad aver aperto il conto in data 11/10. Dal momento che questo è a metà del ciclo di fatturazione, ho pensato che il denominatore dovesse essere di 27 giorni anziché di 30 giorni, in modo che il mio BSTIR fosse più alto di quello che effettivamente è risultato. Forse altre carte di credito lo fanno, ma questa carta sì no, a vantaggio del cliente.